余额宝及对银行的启示论文
【简介】感谢网友“hogibol”参与投稿，以下是小编收集整理的余额宝及对银行的启示论文（共14篇），欢迎阅读与借鉴。
篇1：余额宝及对银行的启示论文
余额宝及对银行的启示论文
余额宝及对银行的启示论文首先对余额宝进行阐述，接着把余额宝与百度百发、零钱宝进行比较，最后得出了余额宝对银行的启示。
余额宝及对银行的启示论文【1】
[关键词] 余额;基金;收益;百度百发;零钱宝
余额宝是6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。余额宝及相关货币市场基金产品的推出，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索。银行应该适应新时代的发展，从余额宝中吸取经验和教训。
1 余额宝概述
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入余额宝资金内。即15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。
收益计算方法：(余额宝确认金额/10 000)×每万份收益。
2 与百度百发、零钱宝比较
余额宝与百度百发、零钱宝的比较见表1。
3 对银行的启示
马云曾说过银行不改变，那就改变银行。余额宝的出现对银行业务有一定的影响。
(1)对银行存款的影响。以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户，现在吸收大量的银行活期存款转入余额宝。
(2)对银行理财产品及代销基金的影响。现在余额宝只有一款货币基金产品，未来肯定会有更多的公司加入，必会对银行的代销业务造成冲击。银行的理财产品的收益比余额宝低，缺少申购资金和申购赎回时间的优势，导致有部分银行超短期理财产品的客户会转投互联网基金。
(3)对银行的市场地位的威胁。余额宝在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，又可以让客户获得较高的收益，银行目前很难有类似的产品相对应。
银行面对余额宝的影响，要大胆迎接挑战，做好备战的准备。
(1)加大互联网的应用，加快银行转型
银行应该加大信息技术与银行经营管理的深度融和，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略，从根本上从容应对互联网金融带来的各种挑战。
(2)推出类似产品，不断提升客户价值
对活期存款方面，要提升客户活期存款价值和加强个性化服务，可以推出类似的活期余额理财服务。在理财方面，要和互联网金融相结合，采取相应的措施加强客户黏性。利用互联网建立社交网络基金营销平台，鼓励和激励客户在社交平台上交流经验，进行代销基金。
(3)制定大数据经营战略，提供个性化服务
银行要充分认识大数据的重要性。银行推出电子商务平台，积累客户商务活动数据，为实行大数据经营战略做准备。同时，储备人才，只有靠大数据人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为银行经营提供有效的决策数据，为客户更好地提供个性化服务。
理财有风险、投资须谨慎，用户在看到余额宝的优势的同时也要注意它的风险，不能盲目跟从。银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场的变化，在激烈竞争中存活下来。
主要参考文献
[1]王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，(35).
[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融， 2013(9).
[3]刘凯.指尖上的理财产品——余额宝分析[J].电子商务，2013(12).
余额宝对银行的影响和启示【2】
在新时期，互联网的发展为金融体系注入了新能量，势必成为金融格局变化的推手和金融创新的强大动力。随着马云旗下余额宝的横空出世，实现了与天弘基金的无缝对接，全民理财成为了可能，引发社会广泛关注。
本文介绍了余额宝及其创新之处，通过与商业银行传统业务的对比，分析其对银行的影响以及对中国未来金融创新的启示。
关键词：余额宝 创新 银行
篇2：余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20世纪90年代中期至今，我国商业银行的传统金融服务业务已基本实现了用户互联网的自助办理。之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷、人人贷和拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务（Peer to Peer）等，都是大电商企业在小微贷领域的创新。互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。206月，支付宝网络技术有限公司与天弘基金公司合作，开通余额宝功能，直销中国第一支互联网基金。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月内，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。
一、余额宝的创新点
余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。究其原因，是余额宝在多方面进行了创新。
（一）余额宝在金融产品模式方面的创新
余额宝作为第一支面世的互联网基金，推出不久就受到争议。我国《证券投资基金销售管理办法》第五十四条规定，“未经注册并取得基金销售业务资格或者未经中国证监会认定的机构，不得办理基金的销售或者相关业务。”支付宝公司只有第三方基金支付牌照而没有基金销售资格，因此支付宝公司不得代销基金。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，且仅收取提供交易平台的对价（管理费），这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验。支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。
（二）余额宝在营销方面的创新
余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接呈现在客户群体面前，独享规模近200亿的市场。增利宝基金规模在短期内就突破百亿元，使默默无闻的天弘基金公司，短期内成为了中国规模最大的货币基金管理者，公司品牌价值得到极大的提升。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹。余额宝在营销流程上开创互联网一站式的销售模式。余额宝为了给客户提供一个极佳的购物体验，尽量转化每一个支付宝客户。天弘基金和支付宝在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，实现增利宝便捷的“一键开户”流程。客户将钱转入余额宝，就即时购买增利宝，而客户如果选择将资金从余额宝转出或使用余额宝资产进行购物支付，则相当于赎回增利宝基金份额。所有流程操作即时生效，便捷流畅。余额宝在营销策略上围绕“提升客户价值为中心”进行创新，在营销上突出强调购买增利宝资金门槛仅需1元，是所需资金门槛最低的一只基金。余额宝让客户的备付金“每1元”天天都增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。余额宝细致入微地围绕“提升客户价值为中心”的创新，得到了客户高度认同，支付宝备付金不断地流向余额宝。
（三）余额宝在技术应用方面的创新
支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动爆发性特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回会导致基金的流动性不足，迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险运作。天弘基金与支付宝公司合作，通过大数据技术的创新，实现增利宝流动性与收益性的高效匹配，让客户的备付金增值得到充分保证。
二、余额宝对商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行存款的影响
目前，支付宝的备付金规模大约在200亿元。根据相关数据统计，12月末全国商业银行的活期存款约为16万亿。有学者认为即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行活期存款的影响也微乎其微。单纯从余额宝目前备付金规模来看，学者们的看法似乎合理。但从美国市场经验看，20世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，由于货币市场基金的竞争而分流了活期存款，30年之后，银行活期存款占比已降至10%。这说明货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。支付宝客户以青少年为主，80后客户占6成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同感，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同等化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。因此，在互联网金融的冲击下，我国商业银行的活期存款流动不但会复制美国商业银行活期存款的走势，而且在过程和时间上还会明显缩短。
（二）余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增利宝历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。以2013年7月21日到2013年7月28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品收益的100%，如表1所示。与余额宝收益接近是上海银行“易精灵”产品，但它的开户需要30万元、申购资金10万元起。表1中商业银行发布的理财产品在类型与增利宝相同，都属于非保本浮动收益型理财产品，但申购资金要求和申购赎回时间皆比余额宝苛刻许多。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。 （三）余额宝对商业银行基金代销的影响
余额宝嵌入电商平台直销基金是继第三方平台销售基金、证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金之后，基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。第三方平台获得销售基金牌照后，对银行的基金代销业务就已经造成了强烈冲击。根据证监会公布的数据，新基金发行203只、募资规模2555亿元；20新基金发行达255只、募资总量达到6400亿元，创历史新高。但多数银行基金代销收入却出现了下滑。根据相关银行上市报表，年上半年农行实现代理销售基金收入3.37亿元，而20上半年实现代理基金业务收入6.62亿元，同比下滑50%；招商银行2012年上半年实现代理基金业务收入5.42亿元，与年上半年6.65亿元相比，同比下降18.5%。导致这一结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行代销基金的市场。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
三、余额宝对商业银行的启示
（一）高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值
商业银行一直作为我国重要信用支撑机构，是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构。存贷利润差是银行商业模式的根基，活期存款是银行吸收存款的重要组成部分，也是银行利润的重要来源。从客户管理的角度上看，商业银行对活期客户的管理投入很少，却给商业银行创造了大量利润。根据“长尾”效应，所有非流行的.市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。随着互联网金融逐步打破商业银行在物理和政策方面的天然屏障，以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值，加强个性化服务，如推出活期余额理财服务。商业银行可以与流动性管理好、历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，加强客户个性化服务。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，推出比如活期余额自动申购、短信赎回、线上/线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前，广发银行和交通银行已分别推出了类似余额宝业务的“智能金”和“快溢通”业务。
（二）挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益
金融业务易于数字化，因此利用互联网进行金融服务具有天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功于对互联网渠道的成功挖掘和利用。以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务方面造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会、经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。
（三）制定大数据经营战略，打造联盟电商平台
阿里小贷和余额宝是互联网金融模式最成功的产品代表，成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户交易的大数据及对大数据进行有效分析和挖掘，既准确把握客户的金融服务需求，又有效地控制了风险，这说明大数据已成为电子商务时代金融的核心。商业银行在金融市场互联网化进程中，非常注重互联网金融创新。但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新上难有突破。工行和建行与阿里巴巴公司进行合作，共享阿里巴巴公司小企业信用数据，说明电商数据价值对商业银行有较大的吸引力。但最终由于双方在预期上的较大分歧，合作于20终止。建设银行充分意识到如果没有客户电子商务数据的积累，在未来的创新与竞争中就会处于劣势，于是决定跨界电商业，推出了建行“善融商务”电商平台。接着，交行推出“交博汇”、民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之中。商业银行通过跨界电子商务来实现大数据经营、重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台，快速聚积交易，为未来积累客户的电子商务数据，以在将来与第三方机构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据分析的人才。只有靠大数据分析人才对积累的业务大数据进行科学的管理，才能为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。
（责任编辑 耿 欣；校对 YT，SJ）
篇3：余额宝对经济发展弊大于利
余额宝对经济发展弊大于利
谢谢主席，各位评委、观众，大家下午好。下面由我进行一辩呈词。我方认为“余额宝对经济发展弊大于利”。开篇明义，定义先行。余额宝是由第三方支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，实质上是有风险的货币基金;经济发展指的是经济量的增长、经济结构的改进和优化、以及经济质量的改善和提高。余额宝作为互联网金融产品，在其产生的发展过程有利也有弊，而辩题中的“弊大于利”指的是余额宝对经济发展的影响和结果得不偿失。接下来，我将从三方面阐述我方观点：
1、余额宝的经济收益波动大、风险大，同时，管理监督体系不完善，缺乏法律保护个人用户的利益。余额宝受波动性市场影响，其收益飘忽不定，一旦出现有关利益的法律纠纷时，不仅会导致用户个人的经济收益减少，也将会减少企业投资和雇佣、导致经济发展的不确定性增大。这将会为余额宝的同时，作为货币基金的余额宝收入是有风险的，一旦公司经营不善，余额宝破产也将会对新兴的互联网经济产生巨大冲击，进一步加深经济发展的波动性，不利于长远发展。
2、经济包含实体经济和虚拟互联网经济，互联网金融产品投资运作的最大优势是资金净流入，而一旦资金净流入打破，其流动管理和垫资的难题都将凸显。余额宝的运作实质是指汇集由个人用户的资金转钱，但又为用户赚取利益的“增值工具”;同时，余额宝的“可提前支取不罚利息”的协议存款政策使得余额宝并不需要承担资标的利率风险，而是由第三方――银行等实体经济承担利率损失，这并不是本该有的利率市场化和网络化的`表现。余额宝这种损害第三方利益，缩短实体经济生存空间带来的短期发展，会使得经济发展单方面倾向虚拟经济，不符合我国的科学发展观。
3.根据亚当・斯密的《国富论》中“人类追求经济｛利己性｝，而忽视整体”的观点可知，余额宝的膨胀发展让群众只看到眼前的蝇头小利，却要使整个国家的经济为其“买单”，从而让原本平稳发展的国家经济波动起伏、得不偿失。基于目前发展状况和未来的发展趋势余额宝对经济发展弊大于利，余额宝发展的只是表面的虚拟繁荣，并未从根本推动经济发展，反而使得实体经济生存空间减少、波动过大，不符合我国想要平稳发展实体经济的初衷。
所以我方坚持认为“余额宝对经济发展弊大于利” 。我的陈述完毕，谢谢大家。
篇4：银行保险跟余额宝哪个比较保险？
个人其实还是觉得余额宝好一点，当然，是在不丢手机的前提下。但是今早看到陈志武老师的这篇文章，现在有点怀疑。陈志武：互联网金融为什么需要监管，以及余额宝要留意的潜在问题
[银行保险跟余额宝哪个比较保险？]
篇5：对余额宝的看法的英语作文
对余额宝的看法的英语作文
My View on YuE Bao
Alipay’s YuE Bao as an online payment platform in China, is rapidly gaining popularity among online retailers and shoppers. This service allows any unused balance. As far as I am concerned, YuE Bao is benefit to us.
在中国，支付宝中的余额宝作为一种网上交易平台，在网上的零售商和购物者中越来越受欢迎，这个服务项目可以支持任何未用余额。就我而言，余额宝对我们有益。
First, YuE Bao is designed to offer a flexible option for small investors, which is more convenient than traditional banks. On one hand, people can put some of their unused fund in a YuE Bao account and are free to withdraw anytime. On the other hand, they can either choose to transfer from their unusual funds from Alipay as well as transfer money from a bank account for free. Second, it is a best way to invest online for a short term. What’s more, you do not need spend much time to use it as long as you have a computer.
首先，对于中小投资者来说，余额宝了提供一个灵活的选择，这比传统银行更方便。一方面，人们可以把他们的.一些未使用的资金存在余额宝帐户，可以自由随时撤回，不受限制。在另一方面，人们可以选择把支付宝中的钱转移到余额宝，也可以从银行账户上转钱到余额宝，而且是免费的。二是短期内网上投资最好的方式。更重要的是，你不需要花太多的时间，只要你有一台电脑就能使用它。
There is no doubt that I like the online payment platform, since there are too many benefits that outnumber its disadvantages, so we should make full use of it.
毫无疑问，我喜欢这种在线支付平台，因为它的优点多于缺点，所以我们应该充分利用它。
篇6：完善余额宝法律问题的建议论文
完善余额宝法律问题的建议论文
一、余额宝的特点
6月13日，阿里巴巴的支付宝联合天弘基金推出“余额宝”业务。该项业务是支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到比银行活期存款利息更高的收益，还能够随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。因此，余额宝一经推出，就受到了个人用户的热烈追捧。据天弘基金一季报披露，余额宝一季末规模达7，117亿元，相对年末增1，328亿元。在20连续四个季末保持在5，000多亿元后，余额宝规模首次突破7，000亿元。与传统的金融理财产品相比，余额宝有以下显着的特点：
（一）兼具消费和收益双重功能。这是余额宝最大的一个创新点。阿里的余额宝第一次把第三方支付和互联网金融理财结合起来的，这就让余额宝诞生之初就已经有了庞大的客户群体，加上高收益的吸引，余额宝的客户群体日益增大。客户把钱存到余额宝里面，不但可以有高于银行活期存款的收益，而且可以随时用来消费、转账和支付。
（二）余额宝销售起点低。传统的基金理财产品销售门槛是1，000元，有的甚至更高，这就把相当一部分客户挡在了基金理财产品的大门之外。但余额宝的用户在进行投资时是不用任何手续费等其他费用的，即便是一元钱也能购买。余额宝这种“积少成多”的经营手段能够让用户将自己的散钱汇聚成大钱，而且在这个过程中每一个用户都能享受通过理财带来的快乐。
（三）余额宝收益率相对较高。余额宝面世之初的收益率高达7%，而同期银行的活期存款利率仅是0.35%，虽然余额宝的收益整体呈现出下滑的趋势，截至203月1日，余额宝的七日年化收益率为4.7%，银行的同期活期存款利率是0.35%，余额宝的收益整整是银行活期存款利率的13倍。
（四）余额宝操作方便快捷。支付宝用户只需打开个人账户信息，在账户余额那一栏内，点击转入“余额宝”，就相当于默认一键购买了天弘基金的增利宝货币基金。“余额宝”里钱的赎回采取“T+0”设置，不仅做到“当天赎回、当天到账”，更可实现“实时到账”。还可以直接用“余额宝”里的钱进行网购、缴费等支付。而对于基金来说，支付就相当于赎回了货币基金。在整个流程中的一系列步骤跟用户使用支付宝一样便捷。
（五）余额宝收益高度透明。余额宝的收益的计算方式是：在当天15：00之前转入的余额宝的资金，天弘公司会在第二个工作日进行确认，并于第二天的15：00左右发放收益，如果资金在15：00之后转入，那么就会顺延一个工作日。余额宝客户通过手机支付宝客户端可以随时查看自己的余额宝余额和收益，天弘公司也会每天都公布余额宝七日年化收益率，所有的操作都公开透明。
二、余额宝存在的法律问题与隐患
（一）片面强调货币基金高收益，风险提示不足。余额宝自身宣传、推介行为不够规范。余额宝从其本质上来说，是一种借助具有基金支付机构资信的第三方电子商务平台进行销售的货币基金，主要投资于国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等短期、风险小的货币市场工具。尽管货币基金的风险较低，并不意味着货币基金没有投资风险。即货币基金与银行存款不同，并不保证收益水平，其同样会存在利率风险、购买力风险、信用风险、流动性风险。因此，余额宝应当根据《证券投资基金法》第九十九条规定，向投资人充分提示投资风险，从而为投资者提供价值判断的依据。但余额宝自上线以来，过分宣传其高收益特征，其万无一失、年化收益率达到7%的承诺并未真实全面向消费者披露潜在风险，这些标语极容易使消费者产生余额宝毫无风险，涉嫌违反了法律规定的真实信息告知义务和知情权。同时，在余额宝官方主页，看到的是其收益稳健、被盗100%赔付、灵活存取等宣传内容，仅用一行小字提示“货币基金不等同于银行存款，过往业绩不预示其未来表现，市场有风险，投资需谨慎”。因此，余额宝较高收益极易对消费者产生误导作用，投资者权益难以得到有效保障，行业系统性风险增加。
（二）基金信息披露不完善，不利于投资者利益保护。一方面依据法律规定，基金销售机构通过第三方电子商务平台开展基金销售活动的，应当在第三方电子商务平台的醒目位置披露其工商登记信息和基金销售业务资格信息。但在余额宝官方主页上发现其仅以一行小字提示“支付宝打造的余额增值服务，把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的增利宝货币基金，可获得收益”，并未找到天弘基金工商登记信息和基金销售业务资格信息。仅仅凭借寥寥几句信息，投资者难以全面了解天弘基金管理公司业务及发展现状，在此情况下贸然将资金投入有天弘基金推出的货币基金产品，容易产生安全隐患和矛盾纠纷；另一方面根据证券法规定，投资者享有对于基金性质、运作情况、收益情况的知情权。基金管理人、基金托管人和其他基金信息披露义务人应当真实、准确、完整地依法披露基金信息，并保证投资人能够按照基金合同约定的时间和方式查阅或者复制公开披露的信息资料。但在余额宝整个交易活动中，投资者看不到任何与自身利益息息相关的信息披露内容，必须通过超链接到天弘基金网站才能查阅。这样的信息披露使得缺乏基金购买经验和背景知识的普通客户，没有意识到在投资前需要仔细查询基金的相关信息，仅仅凭借第三方支付平台的简单介绍就进行基金流转，基金交易难以充分保障投资者的知情权，对投资者和基金管理人以及第三方支付平台都有潜在危险。
（三）法律定性不明确，涉嫌基金销售行为。根据《余额宝服务协议》内容提示，支付宝及其关联公司仅向投资者提供资金支付渠道，其公司及其关联公司并非为理财产品购买协议的参与方。即天弘基金开通网上基金直销业务，余额宝仅提供资金支付服务。所谓基金直销，是指投资者通过基金公司或基金公司网站进行买卖基金的一种方式，申购和赎回直接在基金公司或基金公司网站进行，不通过银行或证券公司的网点。但余额宝的运作模式和直销区别很大，如基金直销过程中必需的客户身份证、银行开户账户等用户的资料并不由天弘基金掌握，而是由支付宝提供给天弘基金，用户个人更是没有在天弘基金直接开设账户，也不拥有独立的天弘基金账户密码，余额宝的行为更接近于基金代销，这也正是余额宝销售资格的问题所在。
三、余额宝法律问题完善建议
（一）加强互联网金融的信用体系建设。互联网金融的发展离不开信用环境的建立和完善，完善的信用环境可以防范失信行为的发生，保证整个金融体系的可持续发展。第一，加强立法工作，使信用制度成为一套全面的体系，不仅要制定或修订主要的`法律法规，互联网金融自身的自律机制和内部的管理制度也要进行相应的调整和完善；第二，推动一套以行政性惩戒为核心的信用惩戒机制的形成，如今利用互联网进行交易的用户越来越多，而诚信缺失导致用户损失也不计其数，若没有一套完备的信用惩戒机制，对互联网金融的发展必定是有百害而无一利，而行政性惩戒恰恰是所有惩戒机制中最具威力和震慑力的；第三，发展互联网金融的信用中介服务机构，为金融创新产品制定一套专门的信用评级机制，新生的金融创新产品必须经过信用评级机制的考核才能顺利进入金融市场。总之，信用体系建设要贯穿于互联网金融的发展中，互联网金融也要全方位、宽领域、多层次地展现信用体系。
（二）建立与余额宝相适应的存款保险制度。由于余额宝自身的优势，越来越多的人选择把闲散资金放在余额宝账户中，虽然余额宝承诺“安全有保障，资金被盗全额补偿，万无一失”，但客户资金被盗现象屡见不鲜。此外，余额宝对风险的揭示不足，误导了许多投资者盲目将资金投入其中，一旦出现利率风险，天弘基金公司的货币基金出现利空，余额宝不能继续保证稳健收益，若赎回资金链发生断裂将会引发客户对基金公司的信用危机，客户的损失难以得到赔付。余额宝发生信用危机时，存款保险制度能增强社会公众对余额宝与互联网金融市场的信心，从而可以有效地避免因信用危机而造成的冲击。因此，为了保护广大余额宝客户的合法利益，维护互联网金融体系的安全与稳定，有必要设立专门的存款保险机构。我国早在1993年就提出要建立存款保险基金，之后央行和政府对存款保险制度也开展了许多工作。通过设立专门的余额宝存款保险机构，规定余额宝必须或自愿根据客户投放在余额宝账户的金额按一定的费率向存款保险机构投保，当余额宝出现客户资金被盗、经营危机或陷入破产境地时，由存款保险机构向余额宝提供流动性支持或直接向余额宝客户支付部分或全部的赔偿金额。
（三）完善互联网金融监管法律体系。目前，我国互联网金融监管存在着许多空白，余额宝尚未获得基金销售牌照便堂而皇之地代销天弘基金公司的基金产品，其本身就介于合法和非法的边界之间，正是由于监管的空白，准入门槛过低，以至于在互联网金融市场中鱼目混珠。可见，监管制度存在一定的滞后性，必须及时制定出监管互联网金融创新产品的制度。首先，监管部门应当在现有的金融法律法规基础之上制定出细化的法律规则，以促使余额宝有法可依，其非法部分也可违法有究；其次，除了制定余额宝相关的法律法规外，监管部门还应当制定有关余额宝的配套设施，如成立专门的互联网金融消费者保护机构，负责协调处理与互联网金融相关的服务投诉、纠纷解决；再次，余额宝应当效仿其他金融机构，成立专门的协会实行自律。总之，余额宝这个金融创新已经掀起一场对传统金融体系的变革，其带来的积极作用是深远的。所以监管部门要把余额宝拉到法律法规的监管之下，赋予其合法化，以促进余额宝等互联网金融创新的可持续发展。
（四）完善证券投资基金信息披露制度。信息披露是联系投资者与基金之间的桥梁，基金管理人对基金信息的掌握具有垄断地位，有关法律法规必须对基金管理人的信息披露义务以及违反义务的行为做出严格的规定。而基金第三方支付机构作为基金购买委托代理中的受托人，具有对委托人报告的义务，理应在基金支付页面上进行一定的信息披露工作，并且建立直接而明确地通往基金管理人信息披露页面的链接或者注明查阅有关信息的方式。首先，在证券投资基金信息披露管理法规中对互联网基金交易信息披露进行专门规定，对基金信息及风险提示在第三方支付平台首页及支付款网页设立专门的栏目，对相关信息和风险可能性以及相关权责进行合法的解释，并对基金运营与收益情况进行与基金管理人信息披露网页的同步实时更新；其次，基金管理人应设置专门的信息披露网页，不得隐瞒或遗漏负面信息，否则承担相关的法律责任；再次，应建立投资者监督管理机制，对基金管理人的信息披露的及时性、完整性和真实性进行监督，防控投资风险转化为实际损失。
（五）强化投资者风险意识。支付宝推出余额宝业务，为了吸引金融消费者，并未明确、醒目地告知客户此业务存在的风险以及所谓的“利息”并非银行存款的利息而是购买基金所得收益。但是，尽管其风险披露如此不完善，余额宝仅仅用了6天时间用户即突破100万个，余额宝合作的增利宝货币基金开户数即突破100万个。这反映出消费者在巨大收益面前极其容易忽视其所潜在的风险而盲目消费，将自身的利益置于危险之中。加之消费者在市场中本来属于弱势群体，而互联网金融存在信息不对称、技术风险等特征，因此加强对消费者的教育和保护，提高其风险防范意识和自我保护意识变得十分重要。金融监管机构可深入基层，开展消费者风险讲座、消费者交流会等多种形式的活动，使得消费者在学习和交流中进一步了解互联网金融特征，增长法律知识，增强法制观念。
篇7：“余额宝”第三方支付平台下的银行金融发展
“余额宝”第三方支付平台下的银行金融发展
摘 要：现如今互联网行业的飞速发展对金融业也产生了深远影响，各种网上交易平台相继出现，特别是互联网入口的第三机构，利用现代化信息技术，推出了富有创造性的金融产品，极大方便了人们在网上进行消费和支付。余额宝作为一款余额增值服务，对银行金融产生了极大冲击。
关键词：互联网;金融产品;余额宝;银行
20世纪90年代中期至今，我国银行业的传统服务业务已经逐步实现了互联网自助办理，一些电子商户更是利用信息技术和互联网的强大功能开发出了新的互联网金融产品，打破了传统商业银行对金融业务的垄断。余额宝作为支付宝网络技术公司的一款金融产品，在短时间内客户转入的资金就已经突破了百亿元的大关，刮起了金融行业的一阵旋风，并持续至今。
一、余额宝具有的优势及劣势
余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一款余额增值服务。优势来源于其本身的特点：如果用户把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益;支持支付宝账户余额支付的储蓄卡快捷支付的资金转入，不用缴纳任何手续费;用户存留在支付宝的资金还能拿到“利息”而且与银行相比收益更高。
优势概括：
(1)余额宝相对于定期存款的优势在于其存款的.流动性高，不仅能提高用户收益，还具有支付宝的全部功能。
(2)客户可以在电脑和手机上随时操作，且没有最低限额，操作简单、灵活。
(3)余额宝与传统银行业务相比，有创新的功能。能够给客户提供被盗金额补偿的保障，提高了客户消费的安全性。
劣势概括：余额宝虽流动性强，但对于购买基金的产品来说风险仍然存在。一旦基金缩水，货币市场基金必将不稳定波动，因此会导致余额宝的收益受损，而且余额宝收益也不能达到定期存款收益水平;如果用户转入转出的数额过大，未来转出余额宝将会收取费用，这也为用户带来了不利影响;余额宝是依靠网络作为强大后盾的理财产品，网络有其不确定的风险，有些客户并不愿意在网络的虚拟状态下进行交易，因此更不会把数额较大的资金转到余额宝，尤其对于不擅长网络操作和缺乏网络知识的人来说，更不会轻易相信。
二、第三方支付平台发展目前状况
1.支付策略的创新。因为原有的第三方支付方式必须通过门户网站来实现，因此有些支付平台受到极大限制，而新的第三方支付平台依托创新的支付方式打破了传统局限，做到了可移动支付的方式。使用范围增加，可以网上购物、转账汇款、话费充值、个人理财等，极大方便了快节奏下人们的生活。此外，用户可以通过扫二维码的方式进行付款，比短信和通话更加便捷。目前，中国移动、腾讯公司等相继推出了手机客户端，支付宝钱包，极大方便了人们的支付，摆脱了地域的限制。
2.金融业经营模式的创新。依托于飞速发展的互联网体系，推动了互联网金融经营模式的发展，转变了传统经营模式的面貌，国内有很多成功经营的案例，国内知名的电子商务企业——阿里巴巴就因成功的推出了余额宝支付功能，并且体验的用户也在逐渐增加，这种交易平台的创新，为企业带来了客观的收益。第三方支付也同时推出了各种理财产品，包括保险理财、基金理财和银行理财等，用户的选择多样，需求也得到满足。
3.支付观念创新。传统的第三方支付平台主要依托支付业务，业务单一，仅从中收取手续费用，收益很少，如果不转变经营观念，一味的维持目前状况，会很难在金融领域有所突破。只有适应第三方支付平台的发展潮流，不断创新才能有长远的发展。第三方支付平台正是因为有创新的观念才能在金融业务方面有所成就。比如，第三方支付业务推出了信用业务，包括小额贷业务和信用支付。在投入市场使用后，用户反映良好，阿里巴巴的阿里小贷业务就是很好的范例，阿里小贷能够通过信用记录和交易状况通过计算评估到底达没达到发款的要求，这和传统的银行贷款相比不良的贷款比例减少，让真正需要资金的企业可以顺利进行融资，有效维护了金融秩序。虚拟信用则是根据用户的信用记录和交易数据的评价给予消费者一定时期内的免付利息，可以通过货到付款的支付方式，大大提高了交易成功率，受到了广大用户的欢迎。所以说好的观念是催生好产品的前提。
三、银行未来发展措施及方向
1.增加经营产品。国内的银行业务还是传统的个人储蓄业务、消费贷款以及个人电子银行业务等，这些业务用户完全可以通过网络办理，并且更加便捷。所以，银行应该转变传统的业务观念多多创新，研发新的理财产品以及交易方式，多发展网络交易平台，在借鉴其他电子商户研发理念的同时在结合自身优势进行创新。现在的电子银行也有很多功能，这就是本身的发展，但还不能做到网上交易平台的便捷。所以，银行还应多推出新产品、新业务，只有这样才能走出传统模式转变和发展。
2.加强资产管理。目前国内的银行主营业务还是贷款业务，国内四大银行贷款总额已经超过其他金融机构贷款总余额五千亿元，而且大数额的不良资产还在逐年增加，最近几年银行贷款质量虽提高但仍有不良资产。如果银行不转变这种状况，资产管理不良将给用户带来损失，发展也会有障碍。所以，银行要想跟进时代潮流，有更好的发展，就应多加强资产管理的水平，这是前提也是基础。
3.顺应发展积极转型。余额宝凭借其强大的支付功能近几年迅速抢占金融市场，作为银行不能排斥，而是应该积极接受，积极寻找该领域能做到这么好的因素。迫于这种形势，银行转型很重要，简单的理财产品已经满足不了人们的需求，对传统理财方式创新并推出新的理财方式是很好的转型契机。创新是推动一切实物进步的源泉，银行应积极应对。未来银行必将朝着发展多样化理财产品和便捷的支付手段方面发展，这有这样才能成功转型。
四、结语
余额宝的产生是电子商务时代到来的标志、是人们越来越离不开的支付方式、也是未来金融行业的发展趋势，银行只有顺应时代发展，积极创新也会有所突破，让我们拭目以待。
参考文献：
[1]何晓夏，芮建鑫.我国商业银行在互联网金融影响下的发展路径——以余额宝的兴起为例[J].思想战线，(4).
[2]梁皓楠.网络时代下余额宝的诞生对商业银行的影响[J].时代经贸，(23).
[3]丁宇.“余额宝”的强势入局对银行经营的启迪--基于银行理财产品的角度[J].现代商业，2014(18).
篇8：从网络经济学角度分析余额宝未来发展论文
从网络经济学角度分析余额宝未来发展论文
根据天弘基金披露的数据，余额宝上线一周年后，其资产规模增速和收益率都出现了明显下滑。从网络经济学的视角来分析，余额宝的迅速成长不仅得益于“超额收益”,更得益于阿里巴巴的电商网络以及构建其上的“支付宝”网络所创造的巨大“网络效应”.传统金融机构或众多后起的“宝宝”们估计很难撼动余额宝的地位。对余额宝的真正威胁可能来自于具有类似网络效应的其他网络平台，如基于微信支付上的“理财通”等。这些网络平台已经具有相当大的客户规模，也拥有相当完备的电商生态系统，完全有可能借助网络效应与余额宝一争高下。
余额宝的成功：水到渠成
余额宝等互联网金融产品是互联网企业依托其所培育的互联网商务网络、对其客户所提供的一种自然的附加服务。任何一个网络参与者从网络中可能获得的效用（utility）与网络的规模（即网络参与者的数量）存在明显的相关性。每一个新增的用户，都给所有现存的用户增加了潜在的联系对象。根据商业模式的不同或分析角度的不同，网络（包括互联网）可以分为单边网络（one-sided network）和两边网络（two-sided network）。
就余额宝而言，它源自阿里巴巴最初的电商网络平台（淘宝、天猫、聚划算等）。淘宝和天猫可以被视为两边网络，这些网络里的网店越多，其所提供的产品和服务就越丰富，因此就能吸引越多的消费者成为这个网络平台的网购用户；而越多的网购用户群自然会吸引更多的商家来平台上开店。显然，这些电商平台的两边参与主体之间形成了双向的正反馈回路。
电子商务的发展需要便捷安全的网络支付工具来支持。支付宝大大便利了网络电商交易，提升了客户体验，有效增加了客户对阿里巴巴的各个电商网络平台的忠诚度，并吸引了大量潜在客户加入阿里巴巴的电商网络。而这反过来又大大促进了支付宝业务的发展，使得支付宝迅速成为中国最大的第三方支付系统。
除了“跨边网络效应”之外，在支付宝网络中还形成了一种正向的“组内网络效应”（within-group network effect），帮助支付宝扩大了网络规模，进一步放大了阿里巴巴电商与支付网络的整体网络效应。即便是那些不准备在阿里巴巴的电商网络购物的消费者，也可以开立支付宝账户，专门享受支付宝的便捷支付功能，因此，支付宝的应用超出了电商网络的限制，成为了可以自发生长的全国性电子支付网络。越多人使用的支付系统通用性越强，越容易吸引新的用户加入。
然而，相比信用卡先透支后还款的模式，暂时闲置在支付宝中的预存资金无法享受银行的活期利息，这无疑会限制更多的资金流进支付宝中。6月，阿里巴巴与天弘基金合作推出了余额宝，通过投资货币市场基金，使这些闲置的资金可以赚取高于活期存款甚至一年期定期存款的利息，而且存取方便。这不仅弥补了支付宝原本利率损失的缺陷，也为阿里巴巴网络平台的各类参与者（包括商户与消费者）提供了一种高效、便捷的理财服务。
由于阿里巴巴的电商平台和支付宝网络已经积累了巨大的客户基础和巨额的存量资金，因此余额宝接入之后，它的成功几乎是一蹴而就。在短短1年时间，余额宝的资金规模便达到5,742亿元，占同期货币基金市场规模的35%,基金市场的11%,相当于传统银行理财产品规模的'近6%.在规模上遥遥领先于其他货币基金，独占鳌头。
阿里巴巴的电商网络、支付宝网络以及余额宝，就像三个相互联动的大齿轮，在巨大的网络效应下相互加速，使得阿里巴巴这个生态系统迅猛发展。随着阿里巴巴不断通过收购与兼并将其电商与支付网络扩大为更为完备的电商生态系统，其“网络效应”的威力会愈益明显。这不但会锁定原有的网络用户，还把更多的新用户囊括进这一生态系统，进一步放大网络效应，形成正反馈。从这个角度来分析，即便余额宝所提供的“超额收益”有所减弱，用户们也很难割舍对它的依赖。
余额宝面临的竞争与挑战
根据新浪基金网的统计，腾讯、百度、苏宁以及很多银行及公募基金公司纷纷效仿余额宝，推出了各类高收益的“宝宝”们（即网上理财产品），其中很多产品的收益率明显高出余额宝。与此同时，随着影子银行系统所产生的贷款期限错配问题得到逐步改善，银行间的短期同业拆借利率今年来呈现出下降趋势，银行间同业存款利率和金融机构定期存款之间的利差逐步缩小。因此，投资于货币市场基金的余额宝也出现了收益率不断下行的现象。到6月30日，余额宝7天年化收益率已从最高点6.695%跌至4.724%.
面对上述挑战，余额宝的规模增速虽然明显放缓，但依然保持了绝对额的增长，其行业龙头的地位并未被撼动。其他各类“宝宝”的规模与余额宝都不是一个数量级。虽然资金有追逐高利率的本性，但由于余额宝中的大量资金还具有为电商活动提供资金支持的支付功能，这些资金牺牲一些收益来维持其支付宝账户的流动性是值得的。
相比之下，一些传统金融机构（如银行和货币基金）推出的“宝宝”只是将传统的基金产品搬到网上售卖，只具有理财功能，而无法形成网络效应。这些客户必定是对利率高度敏感的，也是最缺乏忠诚度和粘性的。
当然，有两个银行类“宝宝”可能是例外。一个是兴业银行的掌柜钱包，它所提供的利率一直稳定地高于余额宝与其他竞争者，但这种高收益的模式能否持续确实值得思考。另一个例外是工商银行推出的工银货币基金，与“现金快线”和“好买储蓄罐”对接。它的规模高达870亿人民币。工行宝宝的成功是因为它同工行的信用卡业务建立了关联，使得存放在工行宝宝中的资金可以自动用于信用卡还款。而工行信用卡业务长期积累的庞大客户资源为其成功奠定了基础。
还有一些网络平台（如百度等）或通讯平台（如联通、电信等）推出的“宝宝”们虽然也同一些网络平台连接，却无法享受到这些平台的网络效应。因此，虽然这些网络平台为“宝宝”们的销售提供了便利的营销渠道、带来了更多的浏览量和点击率，但如果不能形成网络效应的正反馈回路，它们将很难复制余额宝的成功。
我们认为，对余额宝的真正挑战可能来自于一些具有相似网络效应的互联网企业。例如腾讯的微信平台以及微信-京东的联合平台。
截至203月，微信及WeChat的合并月活跃账户数接近4亿。作为即时通信工具，微信几乎形影不离地紧贴用户，所形成的用户规模和培养的使用习惯是其巨大优势。而微信支付会迅速把单边的社交/自媒体网络转变成一个两边的电商网络。不仅如此，微信用户群之间的组内网络效应更能起到推波助澜的作用。作为一个两边电商平台，微信具有巨大的潜力。
微信支付不需要预存资金，可以直接从信用卡和借记卡支出。微信也效仿余额宝推出了微信钱包，以收集沉淀资金，使用户之间进行现金互动（如发送微信红包）。不仅如此，腾讯在与京东合作中，还保留了京东货到付款的支付方式，令网购用户感觉更加可靠。基于这个电商网络和微信支付，腾讯可以轻松地将更多的金融服务（如推销理财产品）附加到微信平台中。
发挥自身信用卡网络优势的工银宝宝（现金快线和好买储蓄罐）也表现出极强的竞争力。这说明了传统金融机构一旦植入了真正的“互联网基因”、形成“网络效应”,也有能力在互联网金融占有一席之地。遗憾的是，由于一些制度上的原因，大多数传统金融机构创新的积极性仍显不足，还未在互联网金融的大浪中找到适合自身发展的商业模式。
余额宝的未来
虽然“网络效应”帮助余额宝发展到今天，但面对上述挑战，余额宝的未来也不是高枕无忧的。要想打破增长的瓶颈、把规模提升一个新的台阶，余额宝必须借助于支付宝交易量的进一步提升，而后者则要依托阿里巴巴电商生态网络的进一步扩张。
根据新闻报道，阿里巴巴的电商生态系统正在利用平台现存的巨大用户资源，把交通运输、文化产业、在线旅游、医药服务、海外进口直销等多层次的产品和服务提供商加入网络。更多元化的服务会吸引更多类型、更大数量的用户参与，形成更为强大的网络效应，巩固和扩大阿里巴巴的电商生态系统。而电商网络的扩大会将更多的消费与商业交易转移到线上，进一步增加支付宝的交易量，提升沉淀于支付宝的资金余额，从而创造更多的理财需求，为余额宝的规模提升创造条件。
另外，余额宝也可以在未来推出满足不同投资者需求的多样化的理财产品来突破增长的瓶颈。同时，中国的财富管理市场也具有巨大的发展空间。如果余额宝能抓住这一难得的历史机遇，充分利用其庞大的客户资源和巨大的网络效应，它完全有可能拓展成为中国主流的理财产品和理财渠道。
篇9：互联网金融创新产品余额宝的法律监管研究论文
互联网金融创新产品余额宝的法律监管研究论文
摘 要：互联网金融和金融互联网是目前包括我国在内的市场经济体的新兴业态，越来越多的金融产品创新发生，并且不断冲击着原有的金融监管体系和互联网社会。以华尔街为代表的金融行业从业者不断地创造出适应于社会发展需要、投资者需求的各种各样的金融产品。当世界进入到互联网时代之后，乘着互联网技术的东风，互联网金融蓬勃发展起来。互联网金融可以泛指一切运用互联网技术、运用互联网虚拟社区来实现传统资金中介作用的行为。就我国来说，互联网金融的创新主要出现在以下领域：第一，支付方式；第二，金融产品；第三，产品销售渠道；第四，金融机构本身。相比较传统金融行业来说，互联网金融的风险体现在三个方面：第一，互联网金融监管的发展无法跟上互联网金融的发展脚步；第二，互联网金融风险与传统金融机构相比只多不少；第三，中国的金融市场化程度较低，互联网金融向纵深发展的动力不足。而我国目前面临着传统金融监管效率不高，互联网金融监管盲点颇多的尴尬局面。为此应当建立起以兼顾效率与公平、安全；兼顾市场与国家；兼顾金融因素与互联网因素；借鉴成熟监管经验；严守监管底线思维等原则，设置互联网金融监管的具体规则。余额宝——作为我国目前最新、最火热的互联网金融创新，其法律性质应当是一种新型的互联网基金。余额宝改写了中国基金业的发展方向，改变了金融产品的销售方式和功能内容，并且给传统金融业注入互联网因素。所以尽管余额宝还面临着货币基金的市场风险、互联网的安全风险等等一系列风险，但是我们还是应该要宽容、甚至扶持它的发展。为此，应当设置适用于余额宝的存款保险制度；纳入金融消费者权益保护基金；选择备付金银行，计提风险准备金，并且同时需要加强我国社会信用管理体系 。本文除引言与结语外共分四章。
第一章论述了金融创新和互联网之间的关系，主要论述了互联网成为了金融创新的一个加速器，互联网也是金融发展的一个全新领域。通过互联网技术和互联网思维，金融创新可以独立于传统的金融行业发生。主要论述了金融创新的概念和特点以及互联网金融的特征和互联网金融的参与主体。值得注意的是互联网金融参与的主体应当进行划分，主要区分为三类：从事互联网金融的互联网企业，从事互联网金融的金融企业以及从事互联网金融的互联网金融企业。
第二章论述了中国的互联网金融的现状，包括互联网金融创新的模式归纳、互联网金融的风险特征，以及监管的一般理论和国外经验。本章节重点论述了互联网金融的风险特征，这些特征构成了我国互联网金融监管的特定对象。
第三章论述了我国目前的互联网金融监管的体系，重点分析了我国目前的法律困境与制度障碍、现阶段金融监管现状，提出我国建立互联网金融监管机制的五大原则和具体机制设计。
最后一个章以余额宝的发展现状和监管作为内容，主要考察了余额宝的`发展历程和法律属性，通过对于余额宝创新能力的分析，结合上文论述的互联网金融监管体制的具体构建，提出了余额宝的法律规制建议。
关键词：互联网 金融创新 监管 法律规制
Abstract
Internet of Finance is a new industry among the world including China. A large numberof financial products have occurred through financial innovation, and have begun to impactthe existing financial regulatory system and all the Internet community. Wall Street, therepresentative of the financial industry, constantly create these wide ranges of financialproducts for the demands of investors and improve the social development. When the worldgoes into the age of the Internet, the Internet of Finance flourishes. Internet of Finance meansevery action which can play the role of financial intermediary through Internet technology. InChina, there are four kinds of Internet of Finance: the method of payment; the financialproducts; product sales channels; the financial institutions themselves. Compared totraditional financial industry, the risks of Internet of Finance lie in those fields: first, theregulatory can’t keep up with the pace of Internet of Finance; Second , the Internet of Financerisks are bigger than traditional ones; third, the development in China is slow. The country iscurrently facing the dilemma which means traditional financial regulatory is not so effective,and there is a vacuum of Internet of Finance regulatory. In order to end this situation, weshould build a regulatory system, based on the principles including efficiency and fairness,safety, bottom line of thinking, etc.
Yu E Bao, a money-market fund promoted by Alipay rewrites the development directionof China's fund industry, changes the way of financial products sales, and injects Internetfactors into the traditional financial sector. We should take it more carefully and make aseries of regulatory which includes some details and some kind of Macro regulations.
In addition to this introduction and conclusion altogether is divided four chapters.
The first chapter discusses the relationship between financial innovation and the Internet,mainly discusses the Internet becomes an accelerator of financial innovation, a new field inthe Internet is financial development. Through the Internet technology and Internet thinking,financial innovation can be independent of the traditional financial industry. Mainly discussesthe concept and characteristics of financial innovation and financial characteristics of theInternet and the Internet financial participation main body. Notable is the subject of Internetfinancial participation should be divided, divided into three major categories: engaged inInternet Financial Internet enterprise, engaged in Internet financial financial enterprises andengaged in Internet Financial Internet financial enterprises.
The second second chapter discusses the Chinese Internet financial status, riskcharacteristics, including the Internet financial innovation pattern of Internet financialsupervision, as well as the general theory and foreign experience. This chapter mainlydiscusses the risk characteristics of the Internet financial, the characteristics of the particularobject of Internet financial supervision in china.
The third chapter discusses China's current Internet financial supervision system,analyzes the legal dilemma and institutional obstacles, the present financial supervision, putsforward five principles of design to establish the Internet financial supervision mechanism ofour country and the specific mechanism.
The last chapter in the development and regulation of balance treasure as content,mainly inspects the development process and legal attribute of balance treasure, through theanalysis of balance treasure innovation ability, combining the concrete construction discussedabove Internet financial supervision system, puts forward suggestions of legal regulation ofbalance treasure.
Keywords: Internet Financial innovation Supervision Legal supervision
目 录
摘 要
Abstract
1 引 言
1.1 选题背景和研究意义
1.1.1 选题背景
1.1.2 研究意义
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状
1.2.2 国外研究现状
1.3 研究方法及创新点
1.3.1 研究方法和思路
1.3.2 本文可能的创新点
2 金融创新和互联网金融
2.1 金融创新概述
2.1.1 金融创新的概念
2.1.2 金融创新的特点
2.1.3 创新金融产品的财产性质
2.2 互联网金融概述
2.2.1 互联网金融的概念
2.2.2 互联网金融的参与主体
2.2.3 互联网金融与传统金融的区别
3 我国的互联网金融
3.1 互联网创新的模式
3.1.1 支付方式
3.1.2 金融产品
3.1.3 营销渠道
3.1.4 金融机构
3.2 我国互联网金融的风险特征
3.2.1 互联网金融监管无法跟上互联网金融的发展
3.2.2 互联网金融风险比传统金融机构更大
3.2.3 互联网金融向纵深发展的动力不足
3.3 金融监管一般理论
3.3.1 创新和监管的竞赛关系
3.3.2 监管的外国经验——来自东西方的版本
4 我国互联网金融监管体系的构建
4.1 法律困境与制度障碍
4.1.1 互联网金融的安全问题既是基本问题也是复杂问题
4.1.2 互联网金融的金融问题是核心问题也是最难以解决的问题
4.2 我国金融监管现状
4.2.1 互联网金融创新模仿痕迹明显
4.2.2 金融创新监管机制对金融创新回应慢
4.2.3 金融监管机制的发展不够成熟
4.3 监管原则
4.3.1 兼顾效率与公平、安全
4.3.2 兼顾市场与国家
4.3.3 兼顾金融因素与互联网因素
4.3.4 借鉴成熟监管经验
4.3.5 严守监管底线
4.4 监管机制的具体内容
4.4.1 主体监管机制
4.4.2 辅助监管机制
5 余额宝创新的法律规制
5.1 余额宝的法律属性
5.1.1 余额宝的发展历程
5.1.2 余额宝的特点
5.1.3 余额宝的法律关系
5.2 余额宝的创新价值
5.2.1 余额宝改写了中国基金业的发展方向
5.2.2 余额宝改变了金融产品的销售方式和功能
5.2.3 余额宝给传统金融业注入互联网因素
5.3 余额宝的法律规制
5.3.1 余额宝的风险
5.3.2 余额宝法律监管的必要性
5.3.3 美国的“余额宝”监管模式借鉴
5.3.4 我国余额宝法律规制的建议
结 论
参考文献
篇10：《过秦论》对写作的启示论文
写议论文，不可不用事实材料，然而许多学生对较长的叙事材料却不善于处理：或不加选择，全盘照搬；或不辨轻重，详略失当；或不作分析，观点欠鲜明。《过秦论》一文用大量的篇幅来叙事，用叙事来说理，在叙述史实时，作者又力避平铺直叙，而根据表达观点的需要，作了各种技术上的处理，对中学生写作具有很大的启示作用。
一、根据观点，截取材料
秦国若从公元前770年开始为诸侯时算起，其历史可谓久矣，经历的君王可谓多矣，史迹可谓浩繁矣，如果一一写来，不仅有拖沓之嫌，更主要的是有些史实不能足以证明“仁义不施，而攻守之势异也”这一观点，于是作者只从公元前361年即位的秦孝公开始叙述秦的历史。那么为什么要选取秦孝公以后，惠文王、武王、昭襄王的史实呢？因为他们承接已有的基业，沿袭前代的的策略，使秦国逐渐强大，以致诸侯恐惧，“九国之师，逡巡而不敢进”，这便进一步证明了全文的观点。以上均为正面材料，接下来作者根据观点的需要，又选取反面的材料（“仁义不施”）来论述。秦国统一以后，“于是废先王之道，焚百家之言，以愚黔首，隳名城，杀豪杰，收天下之兵，铸以为金人十二，以弱天下之民”。这说明秦国不仅不再施行仁义，反而以人民为敌，使攻守形势发生了变化。至于最终灭亡，不亦宜哉！可见定向取材，不枝不蔓，文章的观点才鲜明有力。
二、服从观点，调配材料
材料截取以后，孰轻孰重，孰详孰略，还要根据观点的需要，作合理调配。《过秦论》对历史材料的处理，可以说匠心独运。文章对秦孝公时的“兴”，“孝公既没，惠文、武、昭襄”时的“强”，“及至始皇”时的“盛”都作了较详的叙述，有的甚至还用反衬的手法进一步突出，其目的是为文章的中心更加鲜明突出。又如对九国人才一一列举，可谓详备之至。一般人认为用“人才济济”四个字来概括也未尝不可。其实作者是以极言九国人多势盛，来反衬秦之极其强大，为最后一段的议论“蓄势”，如此强大的秦国，为什么最终灭亡了呢？这样就自然突出了全文的观点。
《过秦论》有时选材非常简略，即在观点统率下对史实作高度概括，如对始皇以前的孝文王、庄襄王只说了九个字：“享国之日浅，国家无事”。这当然是事实，但也并非一点可写的事没有。秦昭襄王在位五十六年间，帝业虽已基本建立，然而尚遗留两项任务：一是扫尾工作，二是建立新帝国的规划。只是这些史实与全文观点联系不大，文中只以“拱手”二字作概括。再如，“合从缔交，相与为一”八个字，实际概括了前334年至前318年之间苏秦两次游说六国合纵攻秦，前298年魏、齐、韩三国联合攻秦，前247年信陵君率五国兵败秦于河外的史实。山东诸侯曾多次合纵抗秦，皆被张仪等人的连横术所破；韩、魏、楚三国多次献地于秦，秦土宽广，这是秦的“诈力”策略的胜利，作者把所有这些事实都集中到九国之师攻秦失败一事上来加以表现。由于本文对史实作了高度概括，使人觉得文章饱满充沛，简练而有力度。
三、突出观点，分析材料
有些同学在引用了一大堆材料后，不作任何分析，只在最后用一二句话点明就结束全文，将观点硬塞给读者，观点与材料之间缺乏必然的逻辑联系，这是不能令人信服的。材料，只是一种现象，若不进行分析，读者就不明白材料所揭示的意义，不明白作者引用的意图，就起不到文章应有的启发、警策、教育人的作用。《过秦论》则不然，在前面层层铺垫、定向叙述史实的基础上，紧接着又围绕观点比照议论：陈涉之位与九国之君比，尊卑悬殊；陈涉的武器与九国的器械相比，利钝大别；陈涉之众与九国之军比，众寡极异；陈涉之谋与九国之士比，智愚径庭。尽管如此，二者却“成败异变，功业相反”。这就令人不得不深思：为什么会出现这种反常的情况呢？接下来作者便照应总结全篇材料，归纳中心论点。“然秦以区区之地”以下四句照应第1、2段材料，“然后以六合为家”二句照应第3段材料，“一夫作难”三句照应第4段材料，最后照应上文“成败异变”二句，点出全文中心论点：“仁义不施而攻守之势异也。”既不唐突，又不生硬，水到渠成，瓜熟蒂落，对材料进行分析的效果可见一斑。
1.论文的写作要求、步骤与论文写作技巧
2.学术论文的写作
3.论文写作要求
4.论文正文写作
5.关于论文的写作总结
6.论文的写作过程
7.论文写作流程
8.论文写作的步骤
9.论文写作的要求
10.论文写作时间安排
篇11：系统政治学对系统法学的启示/李宝明
李宝明
美国政治学家戴维.伊斯顿在其《政治生活的系统分析》一书中，运用系统思想，运用一般系统论和控制论的基本概念和原理，将政治生活、政治行为和政治现象视为具有系统意义的现象，进行系统分析。我们可以把他的政治学理论成为系统政治学理论。由于戴维.伊斯顿所运用的研究方法属于系统科学方法，而且政治学与法学同属于社会科学，在学科特点上有很多相通之处，而且很多政治生活、政治行为和政治现象就是法的现象。因此，我们完全可以将系统政治学视为理解和认识系统法学的一个模式、样本、范例或参照物。可以说，系统政治学对于系统法学研究而言具有多方面的意义，至少可以启发我们思考以下问题。
第一、关于系统科学方法和系统法学的理论地位。在戴维.伊斯顿看来，系统科学方法现在仍然是研究政治学一般理论的唯一通揽全局的方法和高屋建瓴的视角，不幸的是，迄今它尚未遇见过竞争对手，还没有被其他政治学研究方法所取代。系统科学方法历来主张应有一个充分包容性的概念框架结构，由此来鉴别政治生活的基本范围，显现这些范围与其他领域的关系。系统科学方法构建了一个结构复杂的网络，这一网络是由若干机构以及一个个行为模式所组成的，称为“政治系统”。系统科学方法现在仍不失为政治学一般理论继续发展的出发点。[1]
戴维.伊斯顿的系统政治学在西方政治学界是独树一帜的成功的政治学理论，他对系统科学方法以及系统政治学的评价决非夸大之辞。按照我国的目前的系统科学理论，戴维.伊斯顿在几十年前所进行的系统政治学研究只是运用了一小部分系统科学的基本概念和原理，有很多系统科学的基本概念和原理并没有得到解释、说明、阐述或运用。在系统科学已经获得相当发展的今天，我们没有理由不运用系统科学方法来促进法学的发展，没有理由低估系统科学方法的能量，没有理由漠视系统法学的发展，没有理由再对系统科学方法抱有怀疑的或保守的态度。虽然系统法学作为我国法学的一种法学理论还处于探索之中，但是我认为，我们有理由对系统科学法学方法和系统法学给予一个高度的肯定和评价，有理由相信系统法学在我国法学研究领域也能够获得巨大成功。我们应当把自己的学术目标和理想设定在一个很高的层次上。理想总是把方向指向有可能到达的目标上。戴维.伊斯顿已经到达了系统政治学这个目标，因此，我们也应当向系统法学这个可能到达的目标前进。理想又总是把目标设定在已经前进的方向上。我国法学界已经向系统法学这种法学流派和法学理论的目标前进了20多年，我们应当继续努力，进行某种跨越式的前进。
第二、系统法学研究需要的什么样的勇气、智慧和毅力。在戴维.伊斯顿看来，进行系统政治学研究必须同时具备理论勇气、智慧和毅力，三者缺一不可。戴维.伊斯顿认为：一方面，政治学理论是很廉价的，到处都有；另一方面，政治学理论又稀缺得出奇。[2]看起来我们只能在像系统政治学这样的一些宏观政治学理论和没有政治学理论之间加以选择。在政治学研究中，在系统政治学研究中，我们不能“总是在未经表达的一系列设想、没有联系起来的若干概念和拙劣整合起来的若干概念之间徘徊流连”，我们应当有勇气毅然决然地去“博取更强烈的理论自我意识，去把握更缜密的理论逻辑”。在戴维.伊斯顿看来，系统政治学的研究“与理解人类社会现象的较广泛目标息息相关”，只能“按照事物的内在逻辑做出选择。当然，这种事物的内在逻辑只是与知识的幻想、直观、传统或偶然相对而言”。由于政治系统时非常复杂的，解释和描述政治系统的网络结构和“内在逻辑”，不可能不包括“知识的幻想、直观、传统或偶然”的成分。对于个别研究者而言，“对资料随意进行研究，不受正规的理论限制，大概是一种最适宜的方法”。但是如果选用这种方法，“就必须具备卓越超群的理解能力、适用于排解疑难问题的灵活多变的思路以及在茫茫暗夜中为了点燃思想的火炬而艰苦摸索的坚韧毅力等等许多品质”。 [3]
实际上，戴维.伊斯顿的很多观点，可以视为对我国法学整体状况的真实评价和真实写照，值得我们深刻反思。尽管这种评价听起来相当尖锐和刺激，一些人可能不愿意接受。就系统法学研究而言，我国法学界总体上表现出来的敏锐、勇气、智慧和毅力都是远远不够的。我作为一个“个别”的系统法学研究者，从某种角度来看我的研究方法始终就是“对资料随意进行研究，不受正规的理论限制”，我也只能这样做。戴维.伊斯顿认为这种方法“大概是一种最适宜的方法”，这对我来说是一个很大的鼓舞，而且我也相信我具备进行系统法学所需要的勇气、智慧和毅力。
第三、将系统法学作为法学的一般理论进行研究。戴维.伊斯顿认为，理论的概括性和连贯性是甄别所有理论的两种特性。理论的概括性是指法学理论所包含的论题的范围 ，“它们从非常有限的数据到最广泛的数据，各不相同”。理论的连贯性是指构成理论的命题之间的连贯程度。根据这两种特性，理论可以分为三种：单项概括理论、局部理论和一般理论。单项概括理论的数量是很多的，它们仅仅涉及到一批非常有限的数据，适用于为数甚少的一些事情。在若干单项概括理论的基础上可以形成局部理论。关于政党、组织、利益集团、领导权力、行政行为、联盟等政治学的局部理论，只是研究政治系统的特殊方面或特殊部分，而没有说明这些局部理论自身各自都与一个更大的逻辑、更大的理论整体或更广阔的领域相吻合。这些局部理论之间，也就是“逻辑尚不确定、含糊不清和相互矛盾之处”，就成为了政治学研究的处女地，“而这正是一般理论帮助测定的区域”。系统政治学就是可以说明各种局部理论之间的关系，并具有高度的概括性和连贯性的政治学的一般理论。[4]
在这里我们可以明显地看出，戴维.伊斯顿关于政治学理论的三种划分，与前面所说的刘永佶关于单一性论题论述体系、集合性论题论述体系和学科论述体系的划分，是完全相通的。戴维.伊斯顿将系统政治学作为一种政治学的一般理论进行探索，这启发我们也应当将系统法学作为一种法学的一般理论进行探索。在这种探索中，应当尽量概括我国法学已有的单项概括理论或单一性论题论述体系，以及局部理论或集合性论题论述体系，不论它们是共识性的研究成果，还是前沿性的探索。
第四、系统法学是价值无涉的实证主义法学。戴维.伊斯顿认为，很多政治学研究就是选择一些价值作为基本原则，围绕它建构一批概念和命题。由此获得的一些政治学理论作为局部理论不管如何重要，都必然面临甚为狭窄的前景。我们现在缺乏的是系统阐述政治学理论问题的一种明确方法。这种方法并不关注特定的政治的价值问题，而是拓展自己的视野，致力于处理各种政治系统所面临的永恒问题。物理学中已经有了关于运动的一般理论，生物学中已经有了关于生命的一般理论。与此相应，我们在政治学中也应当有一个论述政治生活中心过程的一般理论。在系统政治学理论中，我们可以寻求到一种理性方法，借此把握最具综合性的问题，进而在最一般层次上打开政治生活的窗口，了解政治生活可能采取的一切形式。一旦我们确认，形形色色的
政治生活都可能完全变为我们研究的领域，政治学理论研究和探讨的实质就会发生根本性的变化。我们不会再满足于维护某些与西方文明的历史进程所产生的利益相关的中心价值。相反，我们必然会不分时间与空间，不管所研究的政治系统是最民主的还是最专制的，是最原始的还是最发达的，是最传统的还是最现代的，只是关注一切政治生活系统所面临的最一般问题。[5]
戴维.伊斯顿所研究的政治生活本身都是涉及价值的，但是，他是以一种价值无涉的系统思想和系统科学方法来分析和描述这些政治生活的。因此，他的系统政治学理论是一种实证主义的政治学理论。在我国法学界，人们围绕着多样的法的价值，构建了很多法学理论。只不过有人偏爱自由、民主、人权、正义等法的价值，有人偏爱秩序和国家统治等法的价值。这些法的理论把研究范围局限在特定的法的现象上，不能说是关于法的现象的一般法学理论。系统法学以价值无涉的系统科学方法来研究涉及价值的法的现象，因而是一种实证主义法学理论，各种形形色色的法的现象，都是系统法学的研究对象和研究范围。
在美国政治学家戴维.伊斯顿看来，如何构建系统政治学的论述体系是非常困难的事情。戴维.伊斯顿的很多关于构建系统政治学论述体系的阐释是非常耐人寻味的。他认为，“一般理论在多大程度上可以解释它所适用的`经验系统行为，完全要看组成这种理论的概念和概括中有多大程度的逻辑连贯性。一个一般理论若是构成了一个思想演绎系统，一整套经验上正确的概括便可以按特性递降的顺序，从特定的假设、前提和公理中演绎出来，这个一般理论也就以其理想的和最有力的形式，实现了其最大价值”。戴维.伊斯顿并没有认为一般系统论和控制论完整地提供了现成的演绎性命题或可以用来进行演绎分析的概念框架，也并没有认为他的系统政治学理论是完全按照演绎分析的方式构建的，是在贫瘠的政治学理论土壤中一夜之间突然绽放出的一朵“演绎理论之花”。但是他认为系统政治学理论是有可能这样构建起来的，而且意识到这一点有助于为承认和接受系统政治学研究能够取得的成就“留下余地”。[6]
戴维.伊斯顿在构建系统政治学论述体系的过程中还发现，很多相关的研究成果都是间歇式问世的，一些研究成果表现出对已有的研究成果没有太大的兴趣或与其无关。在戴维.伊斯顿看来，这种“严重缺乏现成的理论概括”和“缺乏累积性研究”的状况，使得系统政治学研究不可能做到“把各方面概括集中成为一个逻辑上松散的一般理论统一体”，而只能采取循序渐进的步骤，“使理论探究范围限于易驾驭的边界以内”，在“探知一系列演绎性命题”和“寻求以最起码的连贯性摆脱纯粹收集和处理资料水平的、松散关联的一系列该概括”之间求得某种适当的平衡与结合。不论如何，要想使系统政治学研究取得重要而极为有益的进展，“发展逻辑上相关的一系列概念，创构一个最高层次上的总体概念框架”，“围绕此框架，渐渐述及更加复杂的理论结构”，是至关重要的。而且，在这个总体概念框架中，人们可以发现和确定用来分析政治系统的稳定而明确的分析单元。[7]
戴维.伊斯顿在《政治生活的系统分析》的论述体系中，一方面有选择地将系统、输入、输出、反馈等一些一般系统论和控制论的概念和术语进行演绎，同时也从大量的政治现象、政治学理论和学说中，有选择地提炼出一些具有概括性、综合性和归纳性的概念，如政治共同体、当局、典则、压力、愿望、支持等等，并且尽量使这些概念以及相应的命题与那些演绎性概念和演绎性命题相吻合、协调、一致和相互沟通。在这种论述体系中，政治系统是核心概念，输入、输出、反馈等概念以及政治共同体、当局、典则、压力、愿望、支持等概念是两类主体概念。这两类概念构建了一个高层次的总体概念框架。在这个总体概念框架之内，戴维.伊斯顿对政治生活作了相当彻底的系统分析与综合，形成了很多新的关于政治系统的分析单元。在这种论述体系中，充斥着大量的一般系统论和控制论的概念和术语，大量的人们所熟知的传统的主流性的政治学理论和学说被肢解了，并被整合到一个概括性和连贯性的概念框架结构中。我认为这种独树一帜的系统政治学论述体系，隐含着政治学学术界在一定程度上不容易也不愿意去理解和接受的可能，也就是说不愿看，也看不懂。
我们在系统法学研究过程中几乎面临着戴维.伊斯顿在这里所说的全部问题，这些问题就是演绎、分析与归纳、综合的关系问题。我们在系统法学研究中能够意识到这些问题，并适当地解决这些问题，根据法学和法的现象的特点，“发展逻辑上相关的一系列概念，创构一个最高层次上的总体概念框架”，系统法学也就向成熟的法学理论迈出了最重要的一步。我们还必须考虑到如何使我国法学界愿意和容易理解系统法学这个法学流派和法学理论。
作者email:lijingju@public.tpt.tj.cn
参考文献
[1]引自：《政治生活的系统分析》，美，戴维.伊斯顿 著，王浦劬 译，华夏出版社，第1 版，前言的《社会科学、政治科学主要趋势回望》，第6-7页。
[2] 《政治生活的系统分析》，美，戴维.伊斯顿 著，王浦劬 译，华夏出版社，19第1 版，第1 页。
[3] 同前，第557-558页。
[4] 同前， 7-10页。
[5] 同前，第15-19页。
[6] 同前，第10页。
[7] 同前，第11-15页。
篇12：软件工程对银行储蓄的作用的论文
软件工程对银行储蓄的作用的论文
0引言
一个优秀的系统软件最重要的是软件需求的获取，并且需求不能单一地从一群客户中获取。应从软件涉及的所有人员中得到软件需求。
对于银行储蓄系统来讲大致分为用户、银行系统操作人员和系统维护人员、系统管理人员等。从这些人群中分别获取对设计系统有用的相关信息。获取需求只是软件开发的第一步，下面对需求进行详细的分析。
1银行储蓄系统内部功能分析
从上述的涉众中可以分析得到，对于该软件的功能应该分为对于用户、后台管理人员等功能。与传统银行储蓄相同，新型银行储蓄软件也有基本的增、删、改的功能，具体为：新建账户、修改、查询账户、更新账户信息等。当然一个完整的储蓄软件必须链接几个大型的数据库。整个软件分为几个模块进行。
1）新建账户：通过键盘输入新账户所有信息，将身份证号作为主码，将该账户添加到储存账户信息的库中，利用数据库自动增加功能automatic。由于身份证号唯一，所以即使其他信息全部一致也可以避免出现相同的两个账户。
2）存储和读取账户信息：由于账户是银行客户，所以用户个人信息必须非常完善，账户个人信息至少应包括姓名、身份证号、密码、币种、金额、利率、日期、有效家庭地址、联系方式等。将所有账户信息永久地保存在数据库或者是库文件中，形成一个环境，一旦系统开始运行，所有账户信息全部加载到内存中，以方便读取使用。
所有的账户在软件中实行的一切操作都必须由前台银行服务人员进行账户登入，账号为身份证号也就是主键，密码为客户在账户创建时的密码。在登入过后即可进行存取款的`功能。当然软件所有的实现都需要银行工作人员操作。
3）存取款功能：在登入账户过后，即可对账户进行修改，按照客户实际存入的金额和利率对账户进行修改，并且自动生成存取日期，以及对剩余金额进行统计。客户也可修改自己个人信息，账户内的一切个人信息都可以根据用户自己来修改，然后保存入库。
4）查询功能：查询功能主要是按照账户查询，进入查询由于不对数据进行更新操作，所以不需要进行登入操作，只需要提供账户信息中的主键即可对账户信息进行查询，这样即保护了账户的安全，又可以让用户简单了解到自己的账户信息。
5）删除功能：删除功能就是对指定的某一个账户进行删除，并且释放数据库内存，对长期不使用的账户，如（账户不使用达到6年）进行删除，减少数据库内存的使用。
上面所述，为该软件内部功能即软件必须实现的技术操作。一个优秀的软件也应当保证其性能需求。
2银行储蓄系统性能需求
银行不断地与数据打交道，在银行软件中首先需要的是数据精确度，可将金额等数据设置为double型的双精度，减少在高数目存储时出现错误。再者，如身份证号等长数据应该采用字符型char数据类型，减少数据冲突。
金融这个高效率的行业，充分体现“时间就是金钱”这句话。在大量数据信息更新交换的时候应该减少程序相应的时间，在程序调用前调用后必须保证与数据库保持同步更新。每个程序模块在完成所有功能的前提下，择优选择时间复杂度小的算法设计，提高程序运行效率。
在尽量满足上述两类性能的前提下，空间性能也是值得关注的。庞大的数据和客户信息占据了很大的内存容量，所以应减少空间复杂度，利用数据结构中链表等功能对数据进行线性储存，减少空间复杂度。时间复杂度和空间复杂度是一个软件性能好坏的主要体现。
3软件应用需求
软件的开发最终目的是为了应用于生活，银行储蓄就是为了应用于银行工作。既然需要用于工作就必须将界面人性化，不求绚丽，但至少看起舒服。用C#、MFC等都可以用于设计图形窗口，使应用程序不再是命令化窗口。该产品的接口问题包括软件接口、硬件接口等。硬件接口的条件也就是门槛低，使一般的电脑都可以运行该软件。此外，软件接口，windows标准化接口，要求与其他软件完全没有冲突，符合上述三个环境要求。界面图形化、软件接口、硬件接口等一个新型软件就能在市场上有销售市场。
4基于软件的银行储蓄系统的优点
一个软件的开发最重要的是对用户、操作人员大脑和手等器官的解放，基于软件工程的银行储蓄系统操作简单，联通各大银行以及互联网，用户在家就能对自己的银行账户进行相应的修改，在任何一家银行的分行一可以对账户进行修改。总体来说简单、高效、方便就是基于软件工程的银行储蓄系统的优点。
5结语
快捷、高效的银行储蓄系统对现代化银行金融业的发展有显著的推进作用，并且银行储蓄计算机系统技术在目前IT界是一个成熟的系统。为了使银行公司适应现代化高场竞争的需求，促进银行管理信息化，不断满足储户的要求，争取银行更高的利益，银行储蓄软件化是银行业发展的一个基本趋势。
篇13：对高校银行会计课程教学研究论文
对高校银行会计课程教学研究论文
构建符合高职特色的教师备课、说课、授课、评课教学体系的原则
从本质上说,高职院校的备课、说课、授课、评课具有教学活动的共性,但是,高职院校的办学指导思想、人才培养目标,特别是实践性教学环节在教学过程中的重要作用,都决定了备课、说课、授课、评课这些教学活动应该有自己的特色。相对于普通高等教育培养学术型人才而言,高等职业教育培养的是高等技术应用型人才。因此,构建符合高职特色的教师备课、说课、授课、评课教学体系要紧密围绕“学生职业能力的培养以及可持续发展的需要”展开,从而使之在深化高职教学改革中发挥更大的作用。
构建符合高职特色的教师备课、说课、授课、评课教学体系的目标
高职院校教师备课、说课、授课、评课教学体系应有利于高等技术应用型人才的培养。首先,高职教育必须把培养学生的职业能力放在首位,通过备课、说课、授课、评课各个教学环节,使学生具有胜任某一工作的专业能力。其次,高职教育所培养的学生要拥有相应的理论知识水平,以该岗位“必须、够用”的理论知识为度来构建岗位能力框架,从而使学生具有更大的发展空间和可持续发展能力。以高职院校《银行会计》课程为例,通过本课程的学习首先让学生掌握银行各种会计业务的操作流程,能进行银行各项业务凭证填制、审核及账务处理,具备从事银行会计岗位的职业能力,其次让学生在掌握具体操作的过程中构建相关理论知识,让学生知道各种会计业务操作的原理,从而使之成为有职业生涯发展基础的高等技术应用型金融人才。四、构建符合高职特色的教师备课、说课、授课、评课教学体系
1.备课。备课是教师课前做的准备工作,是上好课的前提,提高课堂教学质量和效果,首先要抓好备课这一环。备课内容主要有:(1)确定教学内容、构思教学过程。这是备课活动的主要环节。有些老师往往把备课和写教案等同起来,备课时就急于写教案,实际上这样就缺少了自己的思考。在写教案之前,应该首先认真钻研教材,借助于网络、专业书籍、工具书等来确定教学内容。必要时应咨询行业人士,了解行业的最新发展情况、行业对人才需求的发展变化来确定教学内容。《银行会计》课程在确定教学内容时应邀请银行业务专家对银行会计岗位进行职业能力分析,这样确定的教学内容就不会和实际脱轨。然后结合高职学生的特点和高职教育的目标来设计教学过程。《银行会计》课程教学中可以先通过业务流程展示教学内容,然后让学生在完成具体工作的过程中来构建相关理论知识,这种先实际后理论的教学过程更容易让理论基础差的高职学生接受。(2)编写教案、准备教具。有了前面的准备工作,教师就可以将构思好的教学过程显性化,用书面语言表达出来。教师应根据自己的特点和经验,可以写详案,也可以写简案。此外,要收集、准备好上课所需要的各种教具,包括演示用的图表、模型、投影仪、计算机等。(3)写教学反思。写教案提倡写教学反思,写教学反思实际上是对自己的备课及实施的总结。每次上完课,教师都应该进行系统的回顾,反思疏漏失误之处,为今后的教学工作提供经验。
2.说课。说课是教师面对同行或专家讲述自己对具体课程的教学思路的一种教学研究活动。说课重在说理,所以与很多内容相关的依据都应展示出来,切忌将说课演变成上课。说课内容主要包括:(1)说教学内容。说教学内容时要说清楚“教什么”和“为什么教这些”。对于高职院校的教师而言,教学内容要根据行业发展的需求和实际工作岗位对知识、能力、素质的要求来制定。要结合本专业人才培养目标,强调高职学生在知识和技能上与其他层次、类型学生的区别。(2)说教法与学法。说教法与学法时要说清楚“怎么教、怎么学”和“为什么这样教、为什么这样学”。高职学生与普通高校的学生相比,理论基础、独立思考问题的能力、学习的主动性、自制力要差些,因此在教学过程中应尽可能找到激发学生学习兴趣的地方,灵活运用案例分析、业务流程演示、实物展示等教学方法;并尽可能采用先具体后抽象,先实际后理论这些易于学生接受的学习方法。(3)说教学设计。说教学设计时要说清楚“全程构成的环节,时间安排”和“依据是什么”。高职教育是以岗位“必须、够用”的理论知识为度来构建学生的岗位能力框架的,因此教师要注重理论教学和实践教学的关系。说实验实训课程设计时要体现学生在校学习与实际工作的`一致性,要说清实践教学条件是否满足实践教学要求。(4)说教学效果评价。说教学效果评价时要重点从学生实际动手能力和相关的职业资格证书或专业技能水平证书的获取率来加以说明。
3.授课。授课,是教师通过具体的操作,引导学生达到教学目标的活动,是教学的中心环节。高职院校培养的是具有一定的理论知识水平和较强岗位工作能力的人才,因此在高职教育中,实践教学与理论教学具有等价性、互补性和不可替代性。从高职教育的某种意义上讲,实践教学的重要性甚至要超过理论教学。虽然高职院校一直强调实践教学,实践教学学时量增多、时间跨度增长、形式更多样,但是一些教师还没有根本改变“以理论教学为中心、以教师为主导地位”的指导思想,仅仅把实践教学看成是理论教学的补充,培养出来的学生不具备利用所学知识解决实际问题的能力。为此在高职教学中,应该构建“理论教学和实践教学相结合”的教学模式。(1)理论教学。在理论教学中,要多讲解应用方面的知识,以能用为度,实用为本。为避免单纯的理论讲解,可以多举实际的例子,充分利用多媒体教学和实物教学。在讲解《银行会计》课程中银行结算方式时,可把事先准备好的各种银行票据带到教室,边讲解边给学生看实物,同时通过投影仪,让学生观看各种票据的结算流程,这样在理论教学中引入实践,让学生学了就会用,而不是仅仅停留在理论上。(2)实践教学。实践教学是高职院校教学的特色,应该结合高职学生的特点设计出易于学生接受的实践教学方法,在《银行会计》课程中,借助银行真实操作设备、仿真业务凭证、业务印章、通过设计情景模拟、角色分配等实训练习,结合真实案例分析,培养学生胜任银行会计岗位的职业能力。实践教学中教师还要注意不仅要让学生知道怎样做,还要让学生知道为什么这样做,在实践教学中引入理论,从而做到举一反三,也利于学生加深对理论知识的理解。
4.评课。评课是对教师课堂教学的得失、优势进行评议的一种活动,有利于教师不断总结教学经验。高职院校应该建立多元化的评课体系:(1)行业专家评课。聘请行业专家评课应从职业岗位对人才需求的角度对教师教学进行评价,应侧重于评价教学内容对学生职业发展的导向性,即教学内容是否有利于学生职业能力的培养以及可持续发展的需要。(2)校内外教学专家评课。教学专家一般具有较高的学术水平和教学水平,应从高职人才培养规律的角度对教师的教学进行综合评价,即教师的教学是否符合高职教育人才培养目标。(3)本专业教师评课。本专业教师应结合自身的专业背景和教学经验从实际操作方面对教师的教学进行评价,应侧重于评价教学目标、教学内容、教学方法、教学技能、教学效果等方面。(4)本专业学生代表评课。本专业学生代表评课是从学习者的角度对教师的教学进行评价,应侧重于评价学生在教学中的参与度、学生学习的适应度、学生学习目标的达标度等方面。
篇14：民间美术对艺术设计的启示论文
民间美术作为我国传统文化的艺术瑰宝，集中体现了我国民众的艺术审美意识与能力，为我国其他艺术形式的发展奠定了坚实的基础。现如今，在我国现代艺术设计中，创作的灵感与过程依然离不开民间美术的启发，它通过造型、色彩等艺术表现手法，为现代艺术设计的成长与发展提供了更为广阔的空间，大大改善了民众的生存环境和生存质量，促使了民间美术的纯朴艺术美在现代社会的重新绽放。
一、民间美术的基本特性
民间美术是扎根于民间大众的一种传统艺术形式，在表达劳动人民的思想情感和审美层次方面具有重要作用。民间美术不仅具有一定的美化环境的实用价值，在凝聚大众审美和传递传统文化方面的功效也十分突出，主要的基本特征表现为：一是民间美术具有高度的生活实用性和民俗性。民间美术的创作主体是大众，是一种蕴含着很多美好祝福的表意艺术，既不能用科学的标准去解析，也不能用专业的眼光去评判，民间美术的踪影在人们吃、穿、住、行等各个方面都随处可见，将我国的民俗文化发扬光大。比如，我国最古老的剪纸艺术，就采用镂空的方式将纸制作成各种窗花、灯花等，在民俗活动和节庆日必不可少，很好的装点了人们的节日生活，人们也借此表达他们的美好愿望与生活理想。二是民间美术带有强烈的精神审美性和艺术本原性。民间美术源于生活而又远远高于生活，它产生于平民百姓的生产生活中，成为人们宣泄自己情绪和表现独特审美情趣的艺术载体，在兼顾实用性和审美趣味的基础上，民间美术也保存着很多原始艺术气息，我国民间传统文化展现的淋漓尽致。比如，在一些带着浓郁东方味道的服装上，就采用很多民间美术元素来造型与装饰，使其显现出浓重的中国审美色彩，在世界表演舞台上也璀璨夺目。
二、民间美术与现代艺术设计的关系
民间美术与现代艺术设计之间具有一种天然的关联，在充满了现代设计感的快节奏生活中追求一种质朴、求真的艺术感觉，已经成为人们渴望回归原始与自然的新风尚，在很长一段时间内，很多设计师没有搞清民间美术与之间的艺术互通性，他们通常认为两者之间是相互矛盾或者冲突的，这些错误看法导致了民间美术在现代设计中的应用陷入误区。其实，民间美术与现代艺术设计之间有根深叶茂的渊源，它们在造型艺术与色彩表现方面有很多共同点，民间美术是原始美术的延续，更讲究象形与会意，采用或粗犷或细腻的表现手法，旨在把握事物的本真与本质，这与现代艺术设计中的简约、纯粹不谋而合。以中国银行的`标志来看，它的设计将圆形方孔钱币作为设计出发点，在这种简洁的中将传统美术的魅力展现的淋漓尽致。除此以外，民间美术与在审美创造方面也有相近性，在绝大多数情况下，两者在实用与审美方面都表现的十分协调，民间美术为带来了创作灵感，现代艺术设计又为民间美术的传承注入新的活力，两者相伴而生又相互促进，才能真正构成了我国艺术领域发展的繁荣与昌盛。
三、民间美术对现代艺术设计的积极启示
总是行走在时代、世界和潮流的最前端，单纯“依靠拿来主义”已经不能满足发展的需求，只有深度挖掘现代设计中的民族元素，才能促使民间美术与现代设计融合的更加彻底。具体的讲，民间美术为现代艺术设计的启示体现为：
（一）民间美术的造型语言对现代艺术设计的影响
与其他美术造型艺术相比，民间美术的造型更随意和自由，它具有独特的艺术观和造型观，能够充分的表达劳动人民对待生活、事物的态度。千百年来，民间美术吸收了我国丰富而博大的哲学思想，讲究的是天人合一的自然和谐之道，在造型方面也追求繁简适宜、变化多端的形式。常见的民间美术造型形式有平面剪影、装饰变形、象征符号以及几何法造型等，每一种造型都可以带给人们以高度的视觉之美，为现代艺术设计提供了更多深入人心的创作灵感，极大的丰富了现代艺术设计的内容与层次。
（二）民间美术的色彩语言对现代艺术设计的影响
色彩也是构成民间美术艺术特色的重要元素，它的存在由来已久，从远古时代就被用来判断事物的一种依据，在漫长的发展中已经形成了更加稳定和丰富的色彩体系。民间色彩具有强烈的主观性倾向，以青、红、黄、白、黑为主旋律的五色，备受劳动人民的推崇，丰收或者喜庆之日，鲜艳的红色与吉祥的黄色，总是充斥于民间美术作品的各个角落，表达了人们溢于言表的喜悦之情，即使今日，现代艺术设计中的各种广告宣传，依然采用这种配色方式，用红红火火的色彩表达来迎合现代人的精神需求。比如，在现代艺术设计中就将红色与黑色相互配合使用，这两种颜色的邂逅，可以将设计的庄重、大气之感充分的表现出来，形成色彩鲜明的视觉对比，却又能够在同一平面内和谐相处，红与黑的配色使用，既能阐述了现代艺术设计的时尚新潮流，又为现代艺术设计的情感性表达开启了新的渠道，具有不可忽视的多重功效。
结束语：
综上所述，民间美术已经为现代艺术设计展现了一副五彩的画卷，为现代艺术设计提供了更多的借鉴与思考。可以说，现代艺术设计要走向国际舞台，需要在吸收民族传统优秀美术文化的基础上，融合现代艺术设计理念，走一条民族化设计发展之路，才能引领我国现代艺术设计走向新的辉煌。
