信贷客户选择的应用分析论文

由评娉平 分享时间：2023-09-17 05:56:27 收藏本文

【简介】感谢网友“评娉平”参与投稿，下面是小编为大家整理的信贷客户选择的应用分析论文（共11篇），以供大家参考借鉴!

篇1：信贷客户选择的应用分析论文

信贷客户选择的应用分析论文

【摘要】商业银行信贷业务涉及的信用风险是最主要的风险之一，随着经济结构调整与GDP增速放缓，信贷违约事件屡有发生。信贷利差收入在当前与未来较长一段时间内仍是商业银行主要收入来源，应该运用科学方法做好信用风险管理工作。“SWOT”方法可以广泛应用于项目管理、企业发展战略分析、银行信用风险管理等诸多领域。本文以黑猫股份为例，采用“SWOT”方法，分析黑猫股份经营中的机会、威胁、内部竞争等方面的优势和劣势，综合判断黑猫股份的信用风险。

【关键词】信贷信用风险管控;SWOT;分析法;黑猫股份

选择运用SWOT方法来分析银行信用风险，目的是一方面能够更好地掌握SWOT方法，另一方面是更了解银行的信用风险，以及学会如何控制好与管理好银行信用风险。现以黑猫股份为例分析其风险，不仅可以更形象具体的体现SWOT方法的魅力，更好地理解银行信用风险控制与管理，还可以让银行工作人员积极学习创新，努力运用科学方法来提升管理和识别风险的能力，维护银行正常营运与权益，以利于国家的金融稳定。

一、SWOT分析法概述

（一）SWOT分析法的含义

SWOT分析法是将与研究事物息息相关的关键点，主要有内部优势（strengths），劣势因素（weak-nesses），机会因素（opportunities)和威胁因素（threats），通过调查排列出来，并按照一定的顺序排列成矩阵形式，接着运用系统地分析思路，把四大因素综合匹配起来分析，从中得出相应的结果。SWOT分析方法是企业进行战略部署与运营最常用的方法，也可以运用到银行信贷客户选择上来。

（二）SWOT分析法的要素

S-竞争优势：这是指客户具有其竞争对手不具有的能力、技术、条件等因素，通过这些可以提高客户的竞争力。包括：组织体系优势；强大的融资能力；高质量的内部控制体系等；技术优势；有形资产优势；无形资产优势；竞争能力优势等；W-竞争劣势：指竞争对手有而客户所没有的东西，以至于客户在同竞争对手竞争中处于劣势。包括技术技能不具有竞争力，关键领域无竞争力，或者竞争力正在丧失，资产、人才不具有竞争力等。O-潜在机会：企业的机会就是对企业生产经营有利的环境、形势、条件等发展机会。包括有实力并购竞争对手；行业利润点上升；把产品细分进而扩大市场；进入市场门槛降低；或者说市场需求快速增长，从而有快速扩张的机会；出现了扩大市场份额的机会；研发技术转向新产品新业务，服务于更大的客户群等。T-外部威胁：客户的威胁是客户环境中存在的重大不利因素，约束和妨碍客户发展。包括有新的、强大的竞争对手进入市场；产品原料价格上涨与波动；客户主要产品市场在减少；行业市场萎缩；行业市场不稳定；出现了贸易保护主义；客户和供应商的议价能力上升；行业集中度低，议价能力弱；所在行业容易受到经济危机冲击等。

（三）SWOT分析方法矩阵

我们应该将影响客户信用风险的各种内外环境因素根据影响程度等方式，构造SWOT矩阵。在这个过程中，应优先排列对客户发展有实质性的、直接的、重要的、深远的、迫切的影响因素；对客户只有间接的、非主要的、暂时的、少量的影响因素，则位列其后。（四）SWOT方法判断分析在完成对信贷客户的内外环境分析以及构造SWOT矩阵后，再运用综合分析方法系统的将各个环境因素加以配对成组合来进行分析，客户的'竞争劣势应重点关注如何解决，解决的可能性有多大；来自外部的威胁应重点考虑能否用内部的竞争优势来化解，化解的几率有多大；最后对客户的潜在机遇，内部竞争优势，外部威胁的化解能力，内部劣势的克服方法等四个方面综合加以分析，就可以对客户的信用风险作出总体判断。

二、商业银行信贷客户选择的意义

（一）信用风险的定义

本文提及商业银行的信用风险是指借款人的违约风险，即借款人不能按契约中的约定义务还本付息，给银行造成经济损失，从而使银行的实际收益低于预期收益的风险。（二）信用风险管理及信贷客户选择的意义贷款质量将直接影响商业银行的经营成果，提高信贷资产质量，是确保商业银行可持续发展的前提。而提高信贷资产的质量，信贷客户的准入是把控信用风险的第一道“关口”。银行选择客户是综合的系统工程，信贷人员要从多方面对客户进行分析，包括客户的经营情况、财务状况、信用记录、客户所处的行业等。而银行对客户进行授信首先考虑的是客户在授信期内能持续经营并能保持稳定的现金流，以确保未来能按期归还贷款。银行信贷人员在进行风险分析时，可用SWOT方法来分析信贷客户在竞争态势中的地位，以判断客户的未来发展空间，支持后续审查审批工作。

三、SWOT分析法信贷客户选择案例分析

（一）黑猫股份竞争优势

1.规模优势。黑猫股份有限公司（以下简称“黑猫股份”）以打造全球品牌,成为国内巨头企业为目标,努力实现规模优势。,黑猫股份已超过跨国巨头卡博特产能位居全国第一。年底，公司基本完成全国产能布局，公司有7个生产基地，产量约86万吨，约占全国总产量16%；，公司成为仅次于德固赛全球第四大的企业，产能约90万吨，约占全国产能20%，到，公司已具备较大的生产规模，以及成熟的生产工艺。2.布局优势。截至20年底,黑猫股份拥有江西景德镇,陕西韩城,辽宁朝阳,河北邯郸,内蒙古乌海黑猫,山西太原,河北唐山,山东济宁八个生产基地,是国内第一个完成全国布局的炭黑企业,区域覆盖华中、华北、西北、东北。3.技术技能优势。相比国内其他上市大型炭黑公司，黑猫股份的技术技能优势同样明显。既具有国内单台生产能力最强的炭黑生产装置——年产3.9万吨左右生产装置，又具有大约80万吨的年焦油精制能力。同时公司拥有的反应工艺达到了2037摄氏度；拥有的高温空气预热器已超越同行达到了850摄氏度。20，黑猫股份还在内蒙古的乌海市，建立了研究院，专门为煤焦油深加工以及炭黑产品生产服务。是全国仅有的旗下三个生产基地被评为“全国科技创新型炭黑企业”的企业。4.资源利用优势。黑猫公司充分利用尾气，进行尾气发电；拥有80万吨的焦油深加工能力，充分开拓焦油深加工业务，炭黑原料油煤焦油也可以通过废油与沥青提炼出来，三大业务炭黑产品，焦油深加工，以及尾气发电已形成了有利循环，环保与经济效益双赢。公司在资源综合利用方面领先全国。5.无形资产优势。这么多年来，黑猫已经打造了一个强大的民族品牌，在国内，黑猫炭黑家喻户晓，已成为中国橡胶工业协会推荐品牌。在国外也有强大的市场份额。同时公司作为国内炭黑龙头企业，还具有良好的商业信用。6.有形资产优势。黑猫股份的前身是景德镇焦化集团的炭黑分厂，隶属于景德镇国有资产管理委员会，是国有独资企业，相比国内其他炭黑企业，具有政府政策支持，拥有充足资金。黑猫设备先进，它的4万吨的炭黑生产装置与30MW尾气发电装置都在全国名列前茅。7.营销与客户优势。由于公司在全国生产布局的优势，凭借优质产品质量以及售后配套服务，在国内，公司得到了许多大型轮胎公司的信赖，抢占了山东，江苏，安徽等主要炭黑消费区域。同时，公司得到了米其林、普利司通、固特异等一流跨国轮胎公司的青睐。客户包括世界前十的轮胎制造商，为其在中国大陆的全球供应商之一。8.组织体系优势。黑猫建立了高质量的内部控制体系，由股东大会、董事会、监事会、管理层组成了法人治理机构，完善了内部法人治理结构，拥有合理的内部组织机构。在流程控制方面，黑猫股份通过了ISO14001环境管理体系以及IS09001质量管理体系，在全国业内领先。

（二）黑猫公司竞争劣势

1.资金、技术不足。黑猫股份虽位居全国第一，全球第四，但是与国际炭黑巨头企业相比，还是有自身的劣势：首先在资金与技术上，黑猫就处于劣势。如与德固赛相比，德固赛是全球特种化工企业龙头企业之一，成立历史悠久，产品品质独特，业务品种多，资金充足，拥有强大的抗风险能力；德固赛是创新型企业，公司以“创新原动力”为口号，这么多年来，公司营造了浓厚的创新型文化。2.规模、布局国际化不足。黑猫股份的生产基地布局侧重于国内，但与全球巨头德固赛相比，无论在规模或是布局上，国际化程度较低。，德固赛已经在全球50多个国家设立了多个生产基地，基本完成了全球布局。3.营销能力不足。黑猫股份在国内虽然有比较强大的营销网络，但整体的营销能力与德固赛等巨头比起来还是有差距的。黑猫与德固赛相比，营销人员的整体素质肯定有差距，专业的营销人才不够，营销人员的创新能力也不够。

（三）黑猫股份潜在发展机会

1.炭黑行业需求增加。年以来由于制造轮胎用的原料橡胶价格处于底部，在此推动下，轮胎行业大幅扩产。推动炭黑需求大幅上涨。据报道，2014年有9000多万套的高端子午线半钢轮胎生产，将近2100万套的子午线全钢轮胎生产。对高等炭黑需求逐步上升。黑猫股份作为龙头企业，年年满产，充分享受半钢轮胎带来的利润。与国外相比较，我国的炭黑产品具有成本优势，国外炭黑产品的原材料为石油系的FFC油，FFC油的价格要高于国内所用的煤焦油价格。例如，在20,生产1吨炭黑大约需要煤焦油1.6吨,这相当于需要煤焦油的价格为4600元,而国外使用乙烯油的成本价格为5700元,这两者之间相差了1100元。成本优势可推动我国的炭黑出口机会增加。2.炭黑行业的利润点将会提高。首先，一直以来炭黑行业的利润点都比较低，但是进入2014年以来煤焦油价格下降，产品成本下降，利润自然上升。这首先得益于国内炭黑行业技术设备提高。由于高温空气预热器的运用和技术发展等原因，生产每一吨炭黑所耗用的煤焦油在明显下降，在20，生产每一吨炭黑需要消耗原料油1.82吨；到了只需要1.72吨，到年只需要1.65吨。其次是随着产业结构调整，行业的集中度提高，增强行业的议价能力。最后，从炭黑行业趋势分析，价格在—2014年年底已降至谷底，整体价格触底回暖，企业毛利率有所好转。3.研发技术转向新产品新业务。从2013年开始，下游轮胎企业产业升级，主要生产子午线轮胎，受此影响，炭黑行业企业的研发技术转向新产品，主要是白炭黑产品及运用于子午线轮胎的炭黑，应用子午线轮胎新炭黑N550、N660、N121、N357、N115等品种。如在黑猫股份有限公司近几年的年度报告披露中，白炭黑成本费用增长幅度大。新业务方面：公司未来将努力使非炭黑业务提升至三分之一以上，改变单一炭黑业务结构。一是积极提高焦油深加工能力。黑猫2013年组建内蒙古煤焦化工研究院有限公司，着重提高了焦油深加工技术。最近几年该公司的收入中，焦油深加工收入占的比重上升很大，2014年黑猫焦油深加工能力已达到了每年80多万吨，深加工能力位居全国前列。二是利用尾气发电。企业配置尾气锅炉，把尾气转化成电力。尾气用于发电不仅可以增加企业的经济效益，更可以保护环境，节能减排，造福社会。4.扩大市场份额。第一，国内炭黑产品具有成本优势。近年来，我国炭黑出口都在上升，尤其是20上升幅度更大，我国在年向炭黑企业出口炭黑量达42万吨，逐步增加国际炭黑市场份额。第二，我国轮胎行业将向着子午线轮胎方向进行结构改革。从国际上来看，美国、西欧、日本轮胎子午化率接近百分之百；在轮胎子午化率方面，欧美其他国家达到了80%多，接近90%。但是我国现在才勉强接近80%，根据轮胎产业政策要求，截至年初，轮胎子午化率应达到91%。因为子午轮胎需要高质量的供求稳定的炭黑，因此，行业升级将创造巨大的市场需求。

（四）黑猫股份外部威胁

1.经济全球化国际化的威胁。随着经济全球化的发展以及中国加入世界贸易组织，中国的炭黑企业要在国际市场上同世界炭黑巨头竞争，在国内领先的资金技术优势，可能不复存在。还可能面临国外市场贸易保护政策影响。2.主要原料价格波动威胁。近年国内煤焦油供应价格起伏较大，不够稳定。如2012年价格大幅上涨，尤其是第三季度，9月末的石油价格由7月份的每吨2550元上升到每吨3010元。2013年年初煤焦油价格下跌到每吨2750元，2013年3月1日上升到了2920元每吨，6月份价格基本又回到原位，主要原料价格短期大幅波动，增加企业定价、议价管理的难度，稍有不慎，可能出现客户流失或严重亏损。3.国际石油下跌风险。2014年以来，在国际经济增速放缓，产油国加大开采力度的背景下，国际油价持续下跌。受油价下跌影响，国外碳黑原料乙烯油价格也将会下跌，这样就会减小我国炭黑产品的成本优势，会对炭黑企业出口造成财务影响。4.国内经济下滑与市场需求萎缩的营销风险。中国经济已进入新常态，结构调整在加快，潜在增长率趋于下降。CPI与PPI背离的剪刀差扩大，随着美联储加息带来的汇率波动加大，市场大宗商品价格连续下滑，要求企业加大市场营销投入，提高产品技术含量，控制应收账款与存货的上升。

（五）构造SWOT矩阵

（六）黑猫股份信用风险综合评价

1.从行业发展趋势分析，炭黑行业将借助于轮胎行业的结构调整，迎来新的需求空间。由于宏观经济增速持续放缓，可能刺激行业竞争加剧和利润占比下降。2.黑猫已完成全国布局和技术升级，成为行业优势明显的企业。公司治理结构较为完善，企业依靠国资背景。这些将有利于企业整合上下游资源、扩展市场份额、应对成本波动、优化收益结构、实现规模效益。但企业在短短几年内，生产基地扩张至8家，其自身利润是难以支撑这样的发展速度的，其融资能力和产能效益达成的能力将受到挑战。3.无论是企业面临的挑战或是劣势，短期来看，主要集中于对外竞争，进军海外市场。如与国际巨头相比，在规模、技术、资金方面无明显优势，在营销、布局上暂时处于劣势。同时，国际化必然将面临汇率风险和海外法律风险等，将考验企业的应变能力和融入能力。综上所述，黑猫股份是业内一家成熟的、有一定规模的企业，建议在集团统一授信框架下，与其建立授信关系，并逐步推进融资业务发展。但要关注企业融资和投资变化，尤其是短期资金长期使用的情况，重点防控其现金流周转的风险。

四、结语

本文运用SWOT分析方法分析了银行信用风险，尤其是对银行客户环境因素分析，从而说明银行信贷客户选择的重要性，是合理的选择。在运用SWOT方法分析黑猫股份信用风险的过程中，风险是一个比较难把握的因素，但SWOT方法则把这个难度降到了最低，让信贷人员更好地运用模型分析黑猫股份的信用风险，进一步为是否选择黑猫股份乃至相关企业群体作为信贷客户提供有力依据。商业银行应该努力运用科学的管理方法，前瞻性地把控信用风险，有效提升信用风险管理水平与选择判断力，营造银行与企业的持续合作双赢的局面，维护银行金融体系健康与企业的稳健发展。

参考文献

[1]周思捷,刘波.行业回暖+弹性巨大[J].国金证券,2014(8).

[2]刘波.符合预期，略有好转[J].国金证券,2013(8).

篇2：信贷管制分析论文

最新信贷管制分析论文

不久前，政府提高了能源价格（这一次幅度还很大，超出预期），既然已经选择了释放通胀的压力，着眼于长远的经济结构调整，但似乎又对短期的价格冲击耿耿于怀，忍受不了。市场传央行再次大幅加息之声日盛。央行行长也表示，或将出台更强的紧缩政策。果真作出如此政策选择，中国经济只可能走上“滞”与“胀”的不归之路。

从总量上看，中国的流动性压力的确巨大。1.8万亿美元外汇储备和高达18%的货币增速，让人轻松不起来。但是请大家永远不要忘了中国经济的特殊性，那是一个比美国经济复杂得多的结构－－所谓二元经济。简单说，就是我们常讲的体制内和体制外。从体制外看，或者说从市场流动性看，我们大多数的私人部门的企业恰恰是缺钱的，企业发展的融资需求在现有高度垄断的'金融体系内根本得不到满足；我们的居民部门也是缺钱，收入增长受到通胀挤压而减速，企业不好了、股市在持续下跌、财富在缩水。

那么多钱到底都到哪里去了？你只要看看体制内那些活动就明白了，如火如荼的土地拍卖、庞大的各级政府开支、政府直接或间接控制的那些垄断部门企业缺钱吗？中石油、太保等大型国企一次性就从市场上拿走数百亿、上千亿，这些钱大多趴在企业的账上，没有多少具体的对应项目，资金边际效率极低。此外还有一块，那就是有海外背景的，有外资来源的企业，包括热钱。这些都不是货币政策所能左右的。

直接讲吧，央行加了十几次准备金，加六七次息、发了好几千亿的定向票据，把经济体中最需要钱的部门的流动性都收走了，但对体制内部门却无能为力。一个直接的后果必然是，更加严重的经济资源错配，整个社会的财富分配更加向着政府（包括垄断部门）、向着外资倾斜。

从经济学意义上讲，垄断部门的生产率是最低的，吸收要素成本上涨能力也最差，一旦遇到成本涨价压力之后，就倾向于外移，基础的能源、原材料行业的垄断放大了整个经济体通胀的压力。这些部门对货币政策不敏感，意味着它们能够更容易、更大份额地占有信贷资源。

而真正抵御通货膨胀压力的能力最强的制造业部门，却承受最严厉的信贷紧缩，盈利下降的实质是企业生产率下降，是整个经济体抵御通胀能力下降。当内资企业（特别是中小企业）在信贷紧缩下纷纷凋敝，事实上也就给蜂拥而至的外资廉价收购中国企业和国内资源提供更大的机会。从这个角度讲，中国的宏观调控不能再把央行推到最前沿了，应该强烈呼吁要为央行的职责松绑，不能让央行为中国的通胀负责，更准确地讲，它也负不了这个责。过多、过于频繁的货币政策操作不仅作用有限，而且滋生的副作用已经严重损害到了整个经济体的效率，伤害到整个经济体“扛”住通胀的能力。

坦率地讲，现阶段中国的宏观调控的核心就是让发改委这个微观经济的管理人管好体制内的事，因为发改委本身就是管理政府及政府相关投资项目的职能部门，体制内的流动性，它管不住谁也管不了。尽管这是一种市场化倒退，但鉴于中国经济特殊的体制结构，确也别无选择，这也给中国一个重要的启示，那就是必须加快体制改革和经济转型的步伐。

很显然，握着中国体制外经济成分命脉的中央银行，其定位就不该是“一刀切”的总量紧缩，而应该是优化资源配置，为当下严厉的信贷管制松绑，积极支持私人部门企业技术进步、产业升级和产业转型，通过生产率的提高消化成本上升的压力，而不是外移导致通胀的扩散。同时，必须稳定汇率的预期，从源头上遏制热钱的流入，不能让境外资本进一步挤压国内企业的发展空间。

摘要：不久前，政府提高了能源价格，但央行表示还将出台更强的紧缩政策。本文认为，若真如此，则中国经济将会陷入“滞胀”的处境。当前，央行所采取的政策应当是优化资源配置，为当下严厉的信贷管制松绑，积极支持私人部门企业技术进步、产业升级和产业转型，通过生产率的提高消化成本上升的压力。同时，必须稳定汇率的预期，从源头上遏制热钱的流入，不能让境外资本进一步挤压国内企业的发展空间。

篇3：农村信用社小额信贷的分析论文

农村信用社小额信贷的分析论文

一、现状及困境

19xx年下半年，中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的特点，开始通过农村信用社推行农户小额信用贷款。我国农村信用社小额信贷的特点之一是利率优惠，对扶贫功能关注得多，而对经营的合理回报考虑得少，这种意识偏差也导致小额信贷未能有预期成效。从数量上看，从开始，农村信用社的农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放慢，一些地区甚至出现萎缩的趋势。从质量上看，往往是那些无经济实力、最迫切需要的农户，因潜在风险高难以获得贷款。

低利率给小额信贷造成的危机主要表现在以下几方面：

首先，存贷差小，制约了农村信用社经营业绩。小额信贷由于其业务频繁、对象广泛及程序繁杂，决定了其单位成本要高于大额贷款，然而其收取的价格却较大额贷款要低。况且自四家国有商业银行在农村大幅缩编撤并以后，可供农村信用社选择的贷款投向范围是很广阔的。从经济利益角度来讲，利润空间的压缩使农村信用社在主观上不愿意发展小额信贷，更青睐大额贷款，小额信贷的发展自然受限。

其次，低利率所导致的信用缺失使农村信用社在客观上面临较高的违约风险。低利率使承贷者认为享受的是国家的救济，缺乏内在的还款动机。近年来，随着小额信贷在农村信用社的广泛开展，偿还率较低的问题逐渐暴露出来，这无疑给信用社的经营带来了巨大的风险，是造成小额信贷不可持续的一个重要原因。

再者,由于农业是弱质性产业,其防范自然风险,规避市场风险的能力较差,如一旦遭逢天灾,往往使农户丧失偿还能力,而这种无抵押无担保的贷款，如果出现大面积的拖欠有可能会使农村信用社自身面临严重的财务危机。考虑到农业生产所具有的这种高风险,从长期看,如果不实行市场化利率,将难以维持小额信贷收支平衡。

根据国际经验，小额信贷的利率普遍要高于正规金融机构的商业贷款利率。然而，从当前我国农村信用社的利率政策来看，城乡信用社贷款利率实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。实际上，央行又规定了农户小额信用贷款利率应参照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，这就造成农村信用社小额信贷的利率水平偏低。较低的利率固然减轻了农户的负担，但是却产生了矛盾，小额信贷的对象、特点决定了其较高的运营成本，然而农村信用社却不能收取相应的价格来弥补其支出，这严重阻碍了小额信贷的可持续性，最终受影响的是广大农户的利益。

二、建议

1.稳步开放利率限制

自20，农村信用社实行贷款浮动利率后，通过近几年的实践，积累了一些经验，一些问题也慢慢浮出水面。在此基础上，应把工作重点放在以下几个方面:

(1)逐步完善农村信用社法人治理结构，增强其自主经营、自负盈亏的能力；强化以效益为中心的经济核算，提升农村信用社的经营管理能力；加强对利率变化的监测，对利率走势的分析，增强农村信用社风险规避的能力，以逐步适应利率市场化的需要。

(2)加强相关部门对利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈渠道，使决策者能够及时了解运行过程中的问题，进行相应的政策调整，防范可能的风险。并通过不断地摸索和总结建立起与市场化利率相适应的.监管手段和调控能力。

(3)由于农村信用社贷款利率的制定权在地（市）级联社，县级联社没有贷款利率的决定权。贷款利率实际上是以地（市）为单位，实行统一的标准。但是由于地区内的经济状况差异也是较为明显的，农村信用社所面对的金融环境、拥有的金融资源也相去甚远，因此，可考虑以县为单位，在县域范围内确定一个利率浮动幅度，再由各信用社根据自身情况进行选择，并报当地人民银行进行备案。只有根据各农村信用社的存款资源、信贷资金供求状况、市场的利率水平确定适合的利率水平，才能实现小额信贷的效益最大化。

2.探索多方位、多层次的差别利率机制

(1)投放领域的差别化。考虑到贷款投向不同的领域，其产业利润水平是有较大差别的。如1994年至间不同农产品的资金回报率较高的有黄莲，平均达到115.40%，低至农户散养生猪，平均为8.49%。其平均值竟差了13倍多。如果不同的产业利润面对着相同的利率水平，农户自然会选择那些收益相对较高的产业。通过对利率的调节，就可以引导农户在成本收益计算下自觉地将资金投向利润相对丰厚的产业。因此，农村信用社应当结合当地生产经营的状况、行业利润水平，逐步探索按行业来划分不同的信贷利率，引导资金的合理流动，满足当地农业生产资金的需求，促进农村产业结构的调整。

(2)农户信用水平的差别化。根据目前小额信贷的操作模式，在已经实行信贷证制度的条件下，可逐步探索根据农户的信用情况来实行差别利率，将差别利率与授信额度结合起来，增强对农户的正向激励作用。对于能够按时还本付息的农户，可以对其实行一定幅度的贷款利率下浮；反之，则对其实行一定幅度的贷款利率上浮。这样，一方面通过对守信的正面强化，加大违约的成本，从而激励农户产生自我约束，按时偿还贷款；另一方面，由于守信和不守信的农户违约风险的高低是不同的，通过对客户群体的甄别，农村信用社可以用不同的利率来补偿不同的信用风险，体现了贷款利率风险溢价，促进了信贷资产质量的提高，使小额信贷的收入更好地贴合成本，增强了小额信贷的可持续性。

合理的利率既能够达到缓解贫困的目的，又能够使小额信贷机构及小额信贷业务实现可持续发展，实现“双赢”。

篇4：高校管理信息系统应用分析论文

高校管理信息系统应用分析论文

高校信息管理系统是以学校学生的实际需求和信息管理人员以计算机管理信息化为背景。将学生的信息管理流程化，科学化。以新的信息管理系统来代替原来手工的管理。本着让用户操作简单，直观，使用方便的原则，用的开发工具是非常适合本系统开发的。信息管理系统主要指的是管理活动中的各种信息技术设备和相应的信息管理软件,而高等学校信息技术主要包括了管理上面的观念以及管理上面信息技术的技能等方面。信息技术主要是高校通过对学校的各种管理信息的采集、处理以及分析等技术手段来实现对高等学校的信息管理的。信息技术在高等学校的日常管理中具有很多特点。譬如信息的全面收集、信息的准确处理、信息的快捷传递、信息的科学分析等等。所以信息技术在高等学校管理中的全面应用是高等学校迈入信息管理现代化的重要标志。如果用科学的信息系统这一观点来看待,高等学校是社会信息化这一个大的系统中的一个小子系统,构造高等学校这个小子系统的主要因素有人和事以及信息。系统中的主要要素中的人包括教育和被教育这两个方面,这个要素通过科学的信息技术环境的作用从而形成完善的高等学校的教学以及管理等等系列的活动;财产与物品是指为了能够更好地满足高等学校的各种活动所必须的资金和高等学校的基础设施以及教学材料等。这些财产和物品都是通过信息技术手段的使用才能够实现物尽其用的。网络信息指的是和高等学校的各种活动所相关的数据以及资料和知识内容。高等学校中的各种信息数据只有通过快捷、准确的处理才能够实现高等学校的科学管理教程。

对于高等学校在管理中实现既定的目标管理的时候,还要做到对高等学校的管理方法以及手段的运用的现代化。高等学校的管理方法和管理手段运用的现代化,不仅仅是能够保证高等学校在管理活动中管理思想的现代化,也是从高等学校的实际情况出发,确立同现代化教育相互适应的，能够融入进当前信息化技术管理理念的现代管理思想;其次就是高等学校中的管理方法运用的现代化。高等学校管理中理应正确的使用当前流行的系统论以及控制论等等先进的管理理论和管理思想,从而借鉴现代管理科学中所取得的成果来对管理思想进行有目的性的充实和发展;高等学校的管理手段的现代化是不能够忽视的,随着当今社会现代化的发展和教育信息现代化脚步的加快,高等学校在日常管理中的信息量也在不断地增加,当前高等学校对管理信息处理的及时性的要求以及信息管理中的复杂程度都在的不断提高,在当前这种情况下,我国高等学校只有努力运用，充分运用最先进的信息管理技术来辅助高等学校进行管理,才能够更好地处理大量的信息，才能够让信息更加准确、及时地进行,从而使当前现代化的管理思想以及管理方法一一实现。所以从以上几点可以说,网络信息技术的运用是高等学校进行核实施现代化信息管理的一个非常重要的标志。

高等学校在日常的管理活动中所涉及到的管理信息主要可以分为以下几种类型。主要是教职员工的`工作信息、学生日常生活学习的信息、平时各种组织活动的信息以及高等学校财务，设施和科研活动的信息这五种类型。教职员工的工作信息主要包括教职员工的基础档案和工作信息等;学生信息通常主要包括学生平时的基本生活情况，德智体的学习情况，学习成绩的分数以及生活情况和健康情况等等。各种组织活动信息主要指的是高等学校平时组织举办的的各种类型的课内外的活动等等。以上的这些信息和它们的管理信息的结果能够反映出高等学校的平时日常的教学工作和高校平时日常的行政管理工作的一些基本状况,然后可以为高校的高级管理人员提供出一些决策的依据。高等学校的财务和基础设施物品这些信息主要指的是上级教育管理的行政部门平时的正常教学拨款以及日常里各种渠道对高等学校的捐款、这些信息的收集和整理才能够更好地运用信息管理，对其进行使用。通过对上述这些管理信息的收集和整理以及对其进行的分析和运用，这些都可以通过高等学校在校园中德网络电视信息系统以及通过学校的计算机系统或者高校的校园网进行运用和传播使用。只有运用好以上这些网络信息技术管理手段。才能够更好地处理高等学校管理信息。正确的运用这些信息管理系技术要比传统的人工处理要更加的精准和更加的有效率。

篇5：水电站厂用电应用分析相关论文

关于水电站厂用电应用分析相关论文

1、概述

湖南省江垭水电站装设3台10万kW的水轮发电机组，电站于至相继投入商业运行，发电机额定电压为13.8kV，3台水轮发电机电压侧采用单机单变—即单元接线方式，主变高压侧为110kV和220kV电压等级送出，其中一台机组接110kV/220kV自耦变压器，另两台机组接220kV双圈变，3台高压厂用变取自3台主变的低压侧，变压比为13.8/10.5kV，10.5kV侧采用分段接线方式，未改造前高压厂用变压器的额定容量为1250kVA，改造后新增一台2500kVA的变压器接1台机组，一台机组接1250kVA变压器不变，另一台机组采用2台1250kVA并列运行。原高压厂用变压器高压侧（即13.8kV侧）均采用负荷开关进行保护，运行中出现非正常动作及熔丝烧坏现象，因此结合此次厂用变增容改造，同时对保护设备进行改造。整个改造于元月完成，至今已运行近3年，效果良好，业主及运行人员对此非常满意。现就改造方案的选取及在选型过程需要考虑的主要问题进行探讨，对今后正确选用FUR设备及高压限流熔断器将会起到一定的作用。

2、改造方案的选取及原方案存在的问题

由于13.8kV原开关设备均为装柜形式，且地方狭窄，不可能再增加设备位置，只能在原有设备的基础上进行改造完善，为了保证今后的安全运行，在全面了解现有设备的基础上，拟定了三个方案供选择比较。

第一方案是更换原有负荷开关，即增加额定电流以满足厂用变容量的变化要求，此方案最为方便简单。从表面上看，在正常情况下，选择负荷开关额定电流为1250A或630A均可满足要求，但若厂用变二次侧发生短路时，考虑厂用变阻抗后，流过一次侧的最大电流约为A，而目前负荷开关的最大额定电流为1250A，所以不能满足要求，有可能会出现负荷开关爆炸等严重现象的发生，不是彻底的解决问题的方案。

第二方案是在原有开关柜内将负荷开关更换为真空断路器。通过短路电流计算，当在高压厂用变高压侧发生三相短路时，系统各设备提供的最大短路电流达到77.9kA（自耦变侧）和54.4kA（双圈变侧），假定断路器能切断如此大的短路电流，但由于断路器实际开断时间（继电保护时间与断路器分闸时间之和）大于80ms，所以在短路故障切除之前，与之相连接的电气设备将受到3个周波以上的大短路电流冲击，几次这样大的短路电流冲击必然对设备带来很大的损害，影响其使用寿命和经济效益的充分发挥。实际上，现有常规断路器也无法切断如此大的短路电流，若选用发电机专用断路器，其价格十分昂贵，也不能保证短路动作有良好的选择性，也难以避免大短路电流的冲击。

第三方案是采用FUR组合装置加真空断路器的组合方案。真空断路器仅作为操作电气设备代替负荷开关，可选择轻型断路器，FUR作为保护设备（FU即高压限流熔断器，FR为高能氧化锌过电压保护器，两者组合简称FUR），FU的限流性和快速性使得在短路电流远未达到最大值之前就切断短路电流，其切断时间可根据保护特性进行调整和选择，以保证上、下级的动作选择性，从而达到保护设备的目的。而FR的降压性和移能性限制了网络中的操作过电压，并将短路网络中的磁场能量释放，快速将电流衰减至零。因此使用FUR装置有如下优点：

（1）由于FU的快速性和限流性是由其物理特性所决定，而无机械拒动的可能，所以有较高可靠性；

（2）由于FU的限流性，系统设备不再会受到预期短路冲击电流的冲击，有效避免了因穿越故障电流而损坏设备的事故，延长了电气设备的使用寿命，且设备选择无需考虑动、热稳定校验问题；

（3）由于FU的快速性，使故障切断时间大大缩短；

（4）由于FR的非线型性有效的限制了FU的过电压，使操作过电压小于2.5倍的额定相电压，FR吸收了FU在开断过程中系统各部分提供的能量，使FU开断时的电弧能量降低至安全线以下，从而减轻了FU的承受压力。

FUR的上述这些优点克服了方案一、二的某些缺点，且价格较方案二低很多，同时可实现在原有开关柜内进行改造，工作量较少，改造时间短。

3、柜内结构方案的设计

在确定了采用普通真空断路器加FUR组合保护装置方案后，在不增加外置设备及占地的情况下，分析所增加的设备在柜内安装的可能性。原柜内装设了一台高压负荷开关，在不改变柜体尺寸的情况下，将此开关拆除后，略加改造（即增加相关的支撑件）自上而下依次布置FU的撞击机构、FU、FR及真空断路器。真空断路器仅作为切断负荷电流之用，因此它安装在FUR之前或之后都是可取的，根据开关的型式及操作、检修及维护更换设备的方便，在此次改造中，将真空断路器布置在FUR之后，主要原因是①断路器操作机构易于安装，引出线易于连接；②在更换FU熔丝时，可断开断路器，使FU下触头在无电压情况下更换，保证了人身安全；③FUR装设在开关柜后板上，支撑容易，且与封闭母线套管和真空断路器连接方便，经校核安装尺寸及带电距离均可满足要求，但柜内需增加一定数量的设备支撑件及面板现场开孔工作。如果能在FUR前再装设一组隔离开关，则该方案就更加完美，即当在机组运行时，需更换FU的熔丝时，不会影响机组正常发电，上、下端均不带电，人员更加安全。

4、FUR参数的选择

FUR参数的选择至关重要，应认真分析研究，收集资料。它的参数既要保证能可靠动作，又要保证在发生短路事故时能与厂用变低压侧主保护的协调配合，这样即保证了选择性又起到使主设备免遭冲击的作用，现以2500kVA高压厂用变高压侧FUR的参数选择，举例说明其选择方法与一般负荷开关和熔断器选择方法的.主要区别和应考虑的问题。

4.1按额定电流选

2500kVA厂用变高压侧的额定电流为104.6A，同时考虑变压器允许过载2小时时按过载系数为1.3倍不动作，并留有10%的裕度及5%的容差后，计算电流应为157.1A，意味着FU的额定电流选择为160A，在正常运行情况下不会动作。

4.2按变压器承受的冲击电流选择

保护变压器用的熔断器应能承受变压器励磁涌流冲击而不熔断。根据目前的规定，当变压器突然合闸时，励磁涌流最大为变压器满载电流的12倍，持续时间为0.1s，即励磁涌流Ic=104.6×12=1254A，考虑到熔丝熔断时的分散性，应留有20%以上的裕度，即保证在0.1s时熔丝不熔断的电流Ic’=1505A，查160A的限流熔断器安—秒特性曲线，在0.1s时的熔断电流为1600A，能够避开变压器励磁涌流而不熔断。

4.3按保护配合性选择

当高压厂用变低压侧发生短路时，反应到高压侧的电流估算为104.6/0.06=1743.3A（0.06为厂用变压器的阻抗电压值），查160A限流熔断器的安—秒特性曲线，在1743.3A时相应的熔断时间为60ms，而低压侧真空断路器的跳闸动作时间为80ms以上，即当低压侧发生短路时，低压侧断路器在未及时跳闸的情况下，高压侧限流熔断器即FU既已被熔断，说明当额定电流为160A时不能与厂用变低压侧主保护相配合。为了使FUR在厂用变低压侧短路时保证动作的选择性，熔断器的额定电流应选高一级即250A，查250A限流熔断器的安—秒特性曲线，此时熔断时间为700ms，可以满足动作选择性要求。

4.4按FU限流特性及FR残压水平进行校验

当厂用变高压侧发生三相金属短路时，根据250A限流熔断器的预期电流有效值—截断电流峰值曲线，根据短路电流计算结果（在自耦变压器低压侧）最大运行方式下的短路电流值为77.9kA，可以查到其截断电流峰值为35kA，熔断时间约为1.1ms，而在厂用变低压侧短路时高压侧电流为1743.3A时的熔断时间为700ms，可以满足选择性要求。同时为了与FU截断电流相配合，高压侧真空断路器额定开断电流必须选择为40kA，在40kA情况下FU的熔断时间为即40ms。热容量I2t分为熔断件的I2t和弧前I2t，熔断件的I2t即在给定时间间隔内电流平方的积分，弧前的I2t既是在熔断件整个弧前时间内电流平方的积分，两者从概念上是不同的。为了保证熔断器的安全性和可靠性，采用熔断件的I2t值与被保护设备的I2t值进行选择校验熔断件，要比用弧前时间—电流特性选择校验更为合理和科学。从厂家给定的熔断件热容量曲线可以看出250A的熔断件I2t值为1.2×106（A2?s）（熔断时间为0.7s），而断路器在0.7s时间内承受的热容量为352×0.7=0.857×106（A2?s），小于此时断路器3s时额定热容量。因此可以满足要求，对断路器是安全的。

由于FR的非线型性和快速导通特性，将操作过电压限制在2.5倍额定相电压之内，其残压值约为U=2.5×（根号）2?Ue/3=28.17kV，残压值小于运行中发电机及变压器的冲击耐压值29.3kV，更小于出厂时的冲击耐压值（额定电压为13.8kV），因此FR可避免发电机及变压器免受操作过电压的冲击，假如没有FR的作用，其限流熔断器的操作过电压将达38kV以上，已经大于运行中发电机及变压器的最大冲击耐压值35.2kV，将会使设备受到很大的电压冲击而损坏，缩短了使用寿命，影响机组经济效益的发挥和设备的投资，因此设备FR的作用是不可低估的。

从以上各方面的分析计算可以看出，FU的额定电流选定为250A是满足安全性和可选择性要求的。同时也必须装设FR以限制操作过电压。

5、结语

经过理论计算和实践证明，FUR组合保护装置有其很大的优越性，并已在江垭水电站厂用电系统中成功运用，它减少了设备的误动率，有效的保护了主要电气设备，提高了电站的经济效益。但在选用该设备时，应多方案比较，综合考虑和计算，既要保证电站安全的安全性，又要保证动作的可靠性和选择性，它不同于一般熔断器或负荷开关的选择。从该电站的选型中可得出以下结论，也是在通常设计中易于忽视的方面/问题：

（1）对短路电流较大的电站，在选用普通真空断路器不能满足要求时，可选用负荷开关或FUR组合保护装置，不论选择哪种设备，均应满足动作的可靠性和可选择性，以及截流过电压对主要设备的危害性。

（2）FUR组合设备中FU即高压限流熔断器的额定电流选择不能单纯按负荷电流选择，应充分考虑熔断时间与下级断路器在动作时间上的配合性，并应取得生产厂家准确的电流—时间关系曲线、热容量曲线等参数。

（3）应对FU的限流性进行校验，以便选择轻型断路器或负荷开关、隔离开关等电气设备。

（4）应根据熔断时间计算（或查曲线）FU的热容量，该值应大于断路器或负荷开关在该熔断时间内的热容量，且小于其额定时间内的热容量，确保电气设备在熔断时间内的安全。

（5）由于FR的能量转移，降低了操作过电压，有效地保护了主要电气设备免受过电压的冲击，但应对FR的残压水平与电气设备的冲击耐压水平进行比较校验后，才能确定。

（6）如有条件可在发电机母线引下线处设置一组隔离开关，以便于设备的检修和更换，同时不影响机组的正常运行。

篇6：节能建筑设计应用分析论文

1节能技术的应用意义

1.1有利于减轻污染

随着人们对健康重视程度的不断加强，在建筑设计中融入节能理念可显著通过各方面技术的应用以及新型材料的使用降低对空气质量的影响、对水源的污染以及光污染，尽可能降低建筑废弃物的不良影响。在建筑行业中会使用到的建筑材料大多为混凝土及钢筋，在搬运及使用过程中不仅会消耗大量能源，还可能由于废渣、废液、废气的胡乱排放影响到环境。节能理念的应用有利于人们的提升环境保护意识。

1.2有利于可持续发展

可持续发展战略是我国前几年提出的重要战略举措之一，现阶段能源问题及环境问题常成为热门讨论话题。在建筑设计中，节能理念的`应用能否符合现代社会对节能建筑的要求以及可持续发展的要求，需要每位设计师认识到能源污染的危害，并在设计过程中将节能落实到实处、落实到细节。

1.3有利于国家经济发展

目前我国能源生产总值及产值仍处于缓慢增长状态，存在滞后性，对经济发展产生阻碍。在建筑工程中渗透节能理念，一方面可降低大量材料的消耗，可节省材料费用；二来可提升建筑使用效率，降低了使用过程中修补所耗费的经济支出。社会的进步及经济的发展离不开能源的支撑，我国处于能源短缺状态，在建筑工程中若存在大量能源消耗，很可能影响到国家经济的长远化运行。

2节能理念应用原则

2.1居住舒适度原则

对于住宅类建筑，首先应考虑到居住者的健康性及舒适性，避免外部环境恶劣或室内采光通风较差影响到居住舒适程度。建筑物应良好解决生活垃圾的处理、污水处理、降温、采暖、换气、通风、采光等问题，确保居住环境的无害化及舒适化、健康化。

2.2和谐性原则

设计建筑物必须将其看作周边环境生态系统中的一部分，让建筑物能够良好的融入人文环境及生态环境之中，构成整体性状态。尊重当地气候条件及自然条件，在采光、保温、隔热、遮阳等措施上综合考虑与规划，降低不必要用电消耗。

2.3资源利用原则

建筑可从风能及太阳能的充分利用作为考虑出发点，在设计时通过风能提升室内通风性、利用太阳能提升室内采光性。设计时需对自然能源合理分配，高效率利用，实现可持续发展。

篇7：节能建筑设计应用分析论文

3.1合理规划建筑位置

通常一项建筑工程涉及到较大的占地面积，建筑地址的前期规划应仔细勘测，包含当地气候条件、风向、年降水量、水文特征等，并强调土质的深入勘察，避免在设计完工后由于上述因素影响到建筑质量。建筑设计者应根据周边环境及自然因素择优选择，保障在建筑预期使用周期内不会由于环境因素导致过多的能源消耗。具体而言，以我国北方地区为例，在东北地区冬季极为寒冷，建筑物必须注重外墙的保温；同时在地址选择上应考虑到风向及风力因素，避免房屋朝向错误导致冬季冷风倒灌，提升取暖消耗的能源。

3.2采光设计

对太阳能的利用是节约能源的首要方式。在采光设计中，建筑物可通过通窗设计、玻璃幕墙设计、中庭设计等方式，确保室内处于充足的阳光直射状态，不仅可降低室内灯泡耗电量，还可有效利用太阳光提升人体健康。其次，在建筑外墙的隔热保温性能上也应注重屋面及墙体部分，无论何种设计方式，均需注重保温层及隔热层的施工。例如可采用双层隔热玻璃系统或保温百叶系统，从技术层面提升建筑物性能。最后，通过遮阳系统的完善化与智能化，让建筑物房屋光照强度处于大致均衡状态，不仅可提升居住者舒适度，还可在光照效果上加以美化，提升城市美观性。

3.3重视外部环境

建筑设计不仅应考虑到建筑物本身的结构、外观等方面的设计，也应考虑外部环境。可根据建筑功能需求，例如住宅建筑、商业建筑、商住两用建筑等，通过外部环境的结构设计，利用微气候环境加以改善，从而令建筑物处于优质的环境之中。具体而言，可通过降低温度、净化空气、阻挡风沙、降低噪音等方式，在建筑设计上加以调控，人工打造建筑物微环境。例如可在建筑物设计中加入清风系统，让人们在雾霾逐渐加重的环境下在家中可呼吸到清新的空气；也可在建筑群中规划人工湖，改善小区环境。

3.4注重性价比

虽说节能材料、节能技术的应用可显著提升建筑物的节能性，但也需考虑到部分材料及建筑的使用性能及价格之间的关系。受到普及程度及技术含量等多方面因素的影响，部分技术用于建筑设计上存在成本明显偏高状态，设计者应考虑到成本的控制，合理选择性价比高的材料及技术。例如在建筑物外墙窗户设计时，可使用保温材料及隔热膜；在屋顶设计太阳能发电设备及太阳能储热设备。应用现阶段已经成熟并普及的技术提升建筑物的节能效果，不仅可达到节能状态，还可保障经济效益。

4结语

综上所述，在建筑物设计中应充分应用节能理念，认识到节能设计对现阶段国家经济发展及社会环境的有益影响，在舒适度、和谐性、资源利用三方面原则下，将节能理念真正意义上应用于建筑各方面设计之中，提升绿色建筑、节能建筑设计有效性。

参考文献：

[1]王念恩,朱鸿寅,黄嘉骅.浙江省建筑节能评估工作在建筑设计中的应用[J].绿色建筑,,v.5；No.2506:19-22.

[2]任卫军,杨勇琴.分析绿色建筑设计与绿色节能建筑之间的关系[J].建材与装饰,,No.42521:104-105.

篇8：我国个人信贷消费的现状分析论文

我国个人信贷消费的现状分析论文

一、目前我国信贷消费存在的问题

信贷消费在我国刚刚产生，无论是经营者还是消费者，对信贷消费都知之甚少，几乎毫无经验，因而出现了诸多问题，主要的问题是：

1、消费者对信贷消费缺乏安全感

消费者在消费商品或服务时，面临着多种风险，如生理风险、金融风险、功能风险、心理风险。消费者自然想让风险最小化。但是，因为信贷消费作为一种新的消费交易行为，大多数消费者对此毫无经验可言，因而，进行这种购买带有更大的风险[3］。其次，提供信贷消费的经营者比较复杂，除对诸如国有商业银行外，消费者对其他经营者(如零售商等)的资信知之甚少，甚至一无所知，因而，对经营者存在不信任感；再次，随着经济转型，改革的深入，人们原有的一些福利在调整，而且医疗改革、教育改革等多种涉及人们切身利益的改革未来发展形势不明朗，预期消费中不可知因素太多。加之职业的不稳定性加剧，量收入减少，发生支付不能，消费者的基本权益如生存权能否得到保护?多大程度的保护?诸如此类的问题没有明确。

最后，信贷消费合同一般是由在经济方面具有绝对优势地位的经营者事先拟定的格式合同，其可能将预定的合同条款强加于消费者，从而排除双方就合同条款进行协商的可能性。经营者完全可能利用格式合同处心积虑地保护自己的权利，而可能损害消费者的利益。诸多因素使消费者对信贷消费产生不安全感，感到风险太高，毕竟消费安全是消费者关心的首要问题，“如果感到风险很高，消费者自然不会购买。”［4］。

2、信贷消费条件太苛刻

对于消费者来说，我国目前信贷消费条件太苛刻，一是信贷消费付款期限较短，小汽车一般为一年，住房按揭一般是10～，最长的也仅30年。这要求消费者必须有高收入，以北京市为例，目前能够享受信贷消费的知识分子大多是公司或行业内的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，对于一般消费者而言，每月近元的还贷费让他们有心无力［5］。以南阳市为例，目前一般家庭的月收入800～1500元，要支付上千元甚至数千元的信贷款是不可能的。仅此条件就将绝大多数消费者排除在信贷消费之外，无怪乎信贷消费难形成规模，从而拉动经济发展，另外还有诸如职业、年龄，甚至户籍等条件限制。

究其原因，主要是因为：(1)我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度，经营者对消费者的信用存在担心；(2)经营者惧怕提供周期更长的信贷，总希望能尽快地收回债权。以住房按揭为例，我国目前最长的也仅30年，而发达国家在十五年前就推出了长达140年之久的住房按揭。有人认为是因为我国消费者收入太低，实质上，收入高低只是相对于信贷付款而言，如果周期更长，相应的定期支付的还贷款也就越少。

3、信贷消费机会不均等

信贷消费机会均等是指消费者在同一信贷消费条件下，享有同等的获得信贷消费的机会。这是法律平等、公平价值在信贷消费问题上的体现。其中的信贷消费条件根据信贷消费的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国信贷消费存在的机会不均等，主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常常还将职业、年龄、户籍等作为信贷消费条件，从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的信贷消费机会不同，如南阳市一些银行规定外地人的住房按揭不予办理。此外，信用评价不科学，信贷消费条件不公开等因素，也使消费者可能受到歧视，且无申辩机会。

二、我国信贷消费的法律对策

加强信贷消费立法是消除我国目前信贷消费市场存在的问题的基本对策，这是由法的功能所决定的。通过立法，应当建立健全下列一些主要的法律制度。

1、信贷消费之债权让与制度

债权让与，即债权人让与，是指不改变债的内容，债权人将其债权移转于第三人享有［6］。近代各国民法均承认，债权原则上得为让与。我国《民法通则》191条也规定债权人可转让债权，但该条要求经债务人同意。《合同法》第79条则规定，债权人可以自由地将合同的权利全部或部分转让给第三人。我们认为，信贷消费之债权转让，应当与一般之债权转让有所不同，其一是受让人资格应作限制。

因为信贷消费之债的关系乃建立在双方当事人的信用的基础上，因而应当保护债务人不因债权人将债权转让于他人蒙受交易便利或交易安全之损害，否则，会增加交易成本，必然会降低消费者对信贷消费的安全感。因此，受让人应当是金融机构(如商业银行、金融公司等)，因为金融机构布局、交易规则、资信等都有利于降低交易成本和保证交易安全，可以消除消费者对信贷消费的不安全感。但是如果债权人、受让人的债权得不到保护，那么，其就不愿转让债权，因此还必须对转让方式予以限制，一种是金融机构间债权的转让与继受，双方根据持有债权的时间合理公平分享利益和风险；第二种是贴现，即提供信贷消费的零售商等非金融机构，将信贷消费票据(这里指广义的票据)或合同予以转让给金融机构，金融机构低于票据或合同标的额的一定比例将货币兑付给转让方。这个比例即为贴现率。这两种转让方式有利于保护债权人利益，从而使债权人乐意转让债权，而不致于对消费者强行索债；同时由于债权人可随时将债权转让而收回资金，因此，也愿意提供更长期的信贷，有利于降低信贷消费条件和成本。

2、个人破产制度

个人破产指有民事行为能力的自然人不能清偿到期债务时，按照破产程序，在保留他和他所供养人的生活必需费用和必要的生活用品情况下，将其财产拍卖，按一定比例分配给债权人的一项法律制度。破产制度的社会意义在于维护民事流转与商事交易的安全；对债务人而言，可以保护债务人，保障债务人及其所供养人的基本生活，同时，可以使诚实而遭遇不幸的债务人从债务的深渊中解脱出来，去创造一个新的生活。因而日本法把破产法称之为“更生法”，正是从这个意义上而言的。正因为如此，个人破产制度可以鼓励消费者信贷消费。

但是，如果经营者的利益得不到保护，那么经营者将不愿提供信贷消费或提高信贷消费条件以阻碍信贷消费，因此，个人破产制度还必须保护债权利益。实际上从债权人角度来说，个人破产制度“可以使不能清偿到期债务的人不得不倾其家产、尽其所能，切实承担起偿债责任，克服那种拍拍胸脯‘要钱没有，要命一条，不要拉倒，一笔勾销’的社会现象，使债权人的合法权益最大可能地得以实现。”［7］但从我国目前来看，由于个人信用监控制度不完善，市场经济不成熟，个人对自己信用的轻视，对恶意信贷消费、破产欺诈立法和执法的不完善，为了使经营者提供信贷消费的积极性不受到遏制，平衡经营者和消费者利益，应当强化立法和执法，加强对恶意信贷消费、破产欺诈的查处，并且将恶意信贷消费、破产欺诈应承担民事责任的追诉时效延长至5～8年。

3、格式合同的监管制度

为防止经营者利用格式合同损害消费者利益，各国法律建立了对格式合同的监管制度。主要有三种体制，一是对格式合同条款的审查制度，此方式旨在事前预防；二是对格式合同的监督制度，这种方式强化对整个交易过程的监督；三是由专门机关统一制定一些普遍适用的格式合同条款，这种方式也旨在事先预防。这些监管方式“有利于克服狭隘的个人利益和部门利益的局限，保证一般契约条款的公正性。”［8］我国合同法对格式合同作出一般规定，但未规定监管制度；而一些特别法，如《保险法》则规定采第三种监管体制。实际上，单纯的事前预防是不够的，应将事前预防、事中控制、事后救济结合起来。因此，将第三种体制与第二种体制结合起来，作到对重要的格式合同条款由专门机关统一制定，对所有格式合同由相应的机构进行日常监督。同时，在相应的机构中，必须要有相当数量的消费者代表，才能保证所有格式合同的公正性，及时纠正对消费者不公正、不合理的条款，确保信贷消费安全。

4、建立科学的信用评价制度和信用监控制度

消费者的信用评价可采用等级制或得分法。但无论采用哪种方法，要公平地评价和长期持续监控消费者的信用，首先应当建立科学的信用评价系统。评价系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行帐户的大致数额和地点、赊帐或其他债务、付帐习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。还应当确定这些因素彼此间关系，在评价系统中的权重等。其次，建立专门机构评价监控和经营者自己评价监控体制。专门机构是独立于特定经营者的信贷消费服务机构，它与经营者之间的关系是经营者与客户或用户)的关系，它根据客户的要求提供信用报告而获得酬金。经营者自己评价与监控则由经营者根据自己的评价系统和方式来评价和监控。

再次，建立合理的信息收集程序制度，以确保信息的'真实性。专门机构信息收集一是自行调查，如采访邻居、朋友、同事以及调查过去交易记录等；二是与客户形成互动关系，客户将消费者的有关交易信息提供给专门机构，专门机构将对消费者的评估结论和监控情况提供给客户，客户再把有关信息提供给专门机构，如此循环。经营者的自行评价与监控一般都根据过去经验的统计，或作主观评估。在合理程序中必须建立对消费者的不利信息通知制度，也就是在消费者的信用报告中，如果某些信息(包括过时信息)对消费者不利，可能会对信用评价结论产生不利影响，则应将这些信息通知消费者，消费者有权对其作出解释或予以纠正。专门机构的评价与监控是通过大量客户与机构长期持续互动，从而占有大量的动态信息，对任何消费者的评价系统标准相同，因而评价结论更公正，保证不出现歧视。经营者的自行评价与监控的信息来自自己与消费者的交易记录，信息占有量较少，且可能不持续，因而评价的科学性很值得怀疑。因此，应当建立全国性或地区性的专门机构作为消费者信用评价与监控的重要制度。通过科学的评价与监控制度，可以对消费者的信用作出公正评价，从而消除经营者对消费者信贷经营的担心和确保消费者信贷消费机会均等。

5、信贷消费机会均等制度

为保证信贷消费机会均等，应当建立公平的信贷消费条件，提供信贷消费的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得到偿还，而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此，信贷消费条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件，而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等作出歧视性规定。美国的《信贷机会均等法》、《B条例》对此作的明文规定，可资我国借鉴。其次，信贷消费条件应公开。“阳光是最好的杀毒剂”，公开信贷消费条件，可以监督信贷消费条件是否有歧视性条款，同时建立消费者的申诉制度，如果消费者认为自己受到歧视，有权向有关组织或机构提出申诉，直至诉讼。

综上所述，通过立法，建立信贷消费之债权让与制度、个人破产制度、格式合同监管制度，消除消费者对信贷消费的不安全感。建立对破产欺诈和恶意信贷消费民事诉讼时效延长制度，信贷消费之债权让与制度，科学的信用评价和监控制度，使经营者愿意提供更长期限的消费信贷，降低信贷消费条件和交易成本。建立科学的信用评价制度和监控制度，信贷机会均等制度，消除信贷消费机会不均的障碍。从而使大多数的普通的消费者敢于并且有机会、有可能获得信贷消费，信贷消费才可以逐渐成为规模，真正拉动经济增长。

注释：

［1］娄祖勤．《商业银行信贷管理》，广州：广东经济出版社，出版，P1～2；

[ 2 ]中国人民银行“三季度货币执行报告”《中国人民银行文告》，20第23号第3页

［3］[4](美)J．布莱思．《消费者行为学》，北京：中信出版社，19出版，P39

［5］张玉玲，李晓露．“知识分子眼中的‘信贷消费’”，载《光明日报》，年8月23日第6版．

［6］王家福．《民法债权》，北京：法律出版社，出版，P69．

［7］曹思源．“论现行破产法的修改”，载《经济法学、劳动法学》，1999(4)；

［8］李昌麒，许明月．《消费者保护法》，北京：法律出版社，出版，P272．

参考文献：

1、赵旭东《合同法学》，中央广播电视大学出版社，11月出版

2、黄勤南《知识产权法》法律出版社出版

3、徐晓松《公司法学》中国政法大学出版社20

4、赵相林《国际私法》中国政法大学出版社1999年

5、蒲坚《中国法制史》光明日报出版社年

篇9：信贷量经济效应期限结构分析论文

信贷量经济效应期限结构分析论文

一、前言

虽然，早在19初，我国的中国人民银行就已经明确的取消掉了对于一些商业银行的贷款规模上的控制，并逐渐的朝向于货币供应量为主要中介的货币政策发展进程，但是，在优先的考虑到间接融资，在我国整体的资金融通渠道当中，占据的重要地位，所以，信贷量仍然是被我国各界人士所重视的总量指标之一，此外，信贷量是能够在很大程度上影响到我国整体的经济效益的。

二、DSGE模型的构建与分析结构分析

根据目前，我国在对于短期贷款以及中期贷款影响我国整体经济增长以及价格水平看，接下来，是要运用一些理论模型来对其进行分析，在这里主要是应用到一个小型的DSGE模型方式，来从理论的角度上，探讨不同期限的贷款对于经济增长以及价格水平是有着怎样得以影响。由于目前，在对于动态随机所选择的模型上，通常都是使用均衡DSGE模型来进行分析，而这样做是能够很好地使其更加具有严谨以及准确性。首先针对家庭来进行分析，在短期贷款影响我国居民消费的两条渠道上，分别是：短期贷款，是能够直接拉动家庭整体消费的，根据与相关的数据统计分析来看，在以我国~为力，在短期贷款党总，居民则占据着比重约为18%。其中居民消费类约占位5%，而经营类则是约占为13%，整体比重的占据较低，这主要也是因为了，我国广大居民受制于传统消费观点以及习惯，并在此影响之下，使得广大居民在通过短期借贷来进行消费的比例数量上，仍是较低的状态，所以，这里就可以认为，我国居民在对于短期贷款对于整体短期消费的直接拉动上，效应是比较低下的，所以这也就意味着，短期贷款的第一条渠道的整体效应是比较弱的。而这里所讲的第二条渠道，则主要是短期贷款，对于我国各个企业在日常生产运营过程当中，所产生的哪些影响，从而间接性的拉动了家庭的消费。这主要是由于企业在获得短期贷款以后，能够在短时间内对自身的经营有着很大程度上的促进，也是能够有效地提升企业自身的经营效益的。尽管，我国广大居民工资在档期内，是存在着非常较大的黏性的，甚至出现在一下期也不能够得到明显的提升，但是，企业的一个良好、正常的运营状况，却能够在很大程度上降低广大民众在对于未来预期收入上的各种不确定因素。而储蓄被有效地提出，也是为了能够在最大限度上帮助避免在发展过程当中的一些不确定性的经济收入，所对其造成的冲击力。所以，这里就可以认为，居民在对于未来收入的不确定性不断地被降低，那么这就在很大程度上降低当期的储蓄，从而有效的提升当期的家庭自身的消费，而在我国，短期贷款也主要是有效的通过第二种渠道，来在最大限度上促进广大居民的家庭消费的。而根据相关的实现经验所显示，普遍都认为中长期贷款的`连续性是要明显高于短期贷款的连续的，并且，一阶滞后的相关系数是要大于短期贷款的，而出现这种情况，也有可能是因为中长期贷款的高速增加，使得相关的中场贷款的波动在短时间内幅度偏大，为了有效地验证此种模型的解释力，本文主要是才用了我国的2000~的GDP、全社会消费品零售总额、短期、中长期贷款余额的相关季度数据，在合理地将X-11方式，是用在其中，并对其进行调整，在对于相关的变量上主要也使取得了对数，合理的通过H-P滤波法来对其中相应变脸当中的增长趋势进行合理的去除，最终分别讲这些数据的标准差进行计算出来，虽然，在整体消费水平的模拟结果显示上，与着我国实际结果之间，还是存在这一定程度上差异化。

但是，站在总体的角度上来看，还是能够很好地反映出我国实际经济的情况的。为了能够在最大限度上考察我国短期与中长期贷款对于整体经济上的影响，下文也主要是针对产出以及价格的总水平对两种类型贷款的响应情况，根据相关的显示结果当中，可以很容的发现，短期与中长期贷款，在对于我国整体经济当中，是有着非常大的增产作用的，而将短期贷款对于经济的影响同比于中长期贷款对于经济的影响当中，时效性是要明显的低于的。从整体价格水平的角度上来看，短期贷款不仅能够带来通货膨胀的巨大压力，还是能够在短时间内对我国经济造成一定程度上的推动，而中长期贷款，仅是在短时间对于整体价格产生的正向冲击，而从长时间的角度上来可能，中长期贷款确实能够在一定程度上影响着我国整体价格总水平的。并在其中发挥着负向的作用，从而抑制用货膨胀。而这主要的原因可能就是，中长期贷款是要通过提升生产率，来对价格的上涨进行抑制的，但是，对于中长期贷款的相关投放项目上，建设的时间过程，从而对整体价格水平的抑制有了一定程度上的滞后性。

三、结论

只有真正的加强对于我国信贷经济效应期限结构重视度，才推动我国整体经济的增长。

参考文献：

[1]郑振龙,莫天瑜.政策利率引导市场利率的走势吗——央票发行利率与央票市场利率双向互动关系研究[J].财贸经济,,01:49-55+136.

[2]陈正声,秦学志,杨瑞成.金融危机下中美两国利率互换市场的特征及互动性分析[J].运筹与管理,,01:155-166.

[3]李乾瑞,郭俊芳,马明.美国货币政策评析——从数量扩张到结构调整[J].山西师大学报(社会科学版),2012,S3:62-64.

[4]中国人民银行潍坊市中心支行课题组,张胜林,李东亮.“十五”区域金融资源配置潍坊案例分析[J].济南金融,,02:26-29.

[5]周勇飞.我国短期信贷结构对经济增长的动态效应分析——来自2000-的经验数据[J].中国农业银行武汉培训学院学报,,03:17-20.

篇10：农村小额信贷市场主体行为博弈分析论文

农村小额信贷市场主体行为博弈分析论文

摘要:农村小额信贷是近年来国际社会普遍关注的新型金融业务。依托小额信贷所涉及的经济学理论，用博弈论的方法对农村小额信贷市场中农户、农村中小企业与商业银行的行为进行分析，旨在规范农村小额信贷市场，总结经验，为推进农村小额信贷的快速发展提供参考。

关键词:农村小额信贷;道德风险;博弈

在小额信贷市场上，借贷的一方往往不能掌握另一方足够的信息，这样就不能做出准确的决定。

我们把这种情形叫做信息不对称。信息不对称在小额信贷上往往会引发两种负面现象:第一种现象叫逆向选择，就是说在信息不对称的情况下，拥有信息优势的农户、农村中小企业通过隐藏信息可能做出有利于自己而不利于商业银行的选择行为。第二种叫道德风险，一般有事前道德风险和事后道德风险之分。不论是农户、农村中小企业还是商业银行都存在道德风险问题。农户、农村中小企业作为借款人申请商业银行小额贷款，这场博弈中只有农户、农村中小企业知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;商业银行则由于不能及时准确了解借款人的信用状况，处于信息劣势地位。拥有信息优势的农户、农村中小企业就有可能隐瞒对自己不利的信息，还有可能采取一些有利于自己而损害商业银行利益的行为。而商业银行为了保证发放的贷款能够按期足额收回，就不得不投入大量的人、财、物去调查每个借款人的真实还款意愿，并且对贷款的使用进行监督，当投入的人、财、物等成本过大时，商业银行就面临无利润可赚的局面。

一、模型的假定条件

为了最大限度地接近农村小额信贷市场的实际情况，本文将现在推行的农村小额信贷条款作为假定条件建立模型，并且采用动态不完全信息博弈矩阵，对农村小额信贷市场上的农户、农村中小企业与商业银行的行为做出假设，进行模拟。

其一，博弈参与者:农户、农村中小企业与商业银行。农户、农村中小企业与商业银行都是自负盈亏的经济主体，他们决策原则非常明确，那就是尽可能使自己的利益最大化。

其二，博弈的策略选择:商业银行有贷款与不贷款两种策略选择;农户、农村中小企业也有履约与不履约两种策略选择。

其三，博弈的`次序:可以规定为由农户、农村中小企业首先做出决策，接下来由商业银行做出决策，然后农户、农村中小企业再决策，以此循环下去。

其四，博弈的得益:由农户、农村中小企业决定是否做出使不利事件发生概率上升而有利于自己的行为，及发生道德风险。如果不发生道德风险，则对双方都有利，商业银行能得到期望利润，农户、农村中小企业能得到贷款并能实现预期收益。如果发生道德风险，则商业银行发生损失但也可以采取使不利事件不产生的措施即不发放贷款。

二、模型的模拟过程及结果

在这里，我们采用博弈均衡理论来阐述农村小额信贷市场上参与主体的各自行为，也就是说商业银行是否进入农村小额信贷市场，可以看做是一种不完全信息静态博弈(见表1)。表1中左边数字表示农户、农村中小企业的收益，右边数字表示商业银行的损失和收益。各字母的含义如下:P:农户、农村中小企业得到贷款履约时所得到的收益;

I:商业银行发放贷款未来农户、农村中小企业履约后所得到的收益;

R:农户、农村中小企业得到贷款不履约时所得到的收益;

Q:商业银行发放贷款但未来农户、农村中小企业不履约时遭受的损失。

如果Q

博弈论还可以用来解释团体贷款适用于农村各类经济主体的原因。在我国，由于地缘、血缘这些因素的关系，农村地区范围广，农户居住分散，但他们有一种天然的群体规范，以此进行互惠合作的保护。

这种规范，一是奖励互惠合作者，二是集体惩罚不互惠合作者，这种惩罚主要是情感上的，而不是货币性的惩罚，以对个体进行约束。下面我们将采用两人支付矩阵，来分析个体的内在情感损失对相互合作关系产生的影响(见表2)。如果满足X>M-C以及X>B-N的话，选择互惠合作会成为每一位客户比较占优的策略。如果不选择互惠合作，对方肯定会反对，这时候报复性的心理作用和行为方式就会表现出来，并且最终要影响到博弈均衡的结果(见表3)。如果对报复行为进行惩罚X，在这样的囚徒困境博弈中，只要满足X≥2，唯一的纳什均衡就表现为客户之间的互相合作。因为采取报复行为的成本过高，客户2进行自我承诺的报复行为对于客户1来说有点不可相信。但是对参与个体博弈来说，实现相互合作的关键就是参与个体对团体内部不合作将会得到的报复以及得到报复后应该承受什么样的后果进行的预期。如果参与的团体内部普遍存在对违背或不合作要么进行惩罚，要么进行报复心理的时候，这种惩罚机制就值得相信。三、加强农村小额信贷市场主体行为博弈的对策选择通过对农村小额信贷市场主体行为博弈分析，得出农村小额信贷既促进了农业、农户、农村中小企业的发展又能获得一定的收益。农户、农村中小企业与商业银行之间进行博弈的结果又说明，商业银行一定要改善“惜贷”这种状况。

1.小额信贷风险的控制应从源头加强加强小额贷款管理刻不容缓，具体工作可从三方面来做:一是对不良信用贷款建立黑名单并定期对外通报。凡是黑名单上有名字的农户、农村中小企业，不再向其发放小额贷款，这样能控制潜在的贷款风险。二是对贷款考察机制进一步健全。为了保证小额贷款资金的投向安全有效，商业银行的信贷员要狠抓贷款前的摸底调查、贷款过程中的严格审查、贷款之后的反复核查三个环节，做到客观公正，专款专用，让急需贷款的农户、农村中小企业能及时得到贷款。三是激励机制进一步强化，以提高小额信贷营销的积极性。将贷款责任与利益挂起钩来，最大限度激发商业银行信贷员服务农户、农村中小企业的积极性。引进竞争机制，使整体队伍素质不断提高。

2.小额信贷的市场化进程应加快市场经济背景下，高利率往往是国外小额信贷市场吸引银行、非银行金融机构的主要因素。一是相关的小额信贷机构合法化。二是通过税收减免或者是税收返还政策，给予一定的优惠，以实现小额信贷的可持续发展。三是建立多元化的小额信贷运行体系。四是特准一批专营小额信贷机构与正规的商业银行一起开展小额信贷业务，使各自的特长优势得以发挥。五是借鉴国外农村小额信贷发展的经验，将依据银行法运营的金融机构和依据小额信贷相关法律法规运营的金融机构分开进行管理，在多元机构模式下规范农村小额信贷业务的相关法律和法规，以加快农村小额信贷在我国的发展。

3.多户联保贷款模式应发展成主流多户联保贷款模式就是对农户、农村中小企业组成的联保小组成员发放的，小组成员之间相互承担连带责任。具体操作方法如下:第一，由联保的农户、农村中小企业出资建立基金，用来防范风险。如果在实际操作过程中，有哪个成员不能按时足额偿还贷款的时候，款项就要在联保农户、农村中小企业建立的基金中扣划。第二，由参加联保的农户、农村中小企业自愿组建担保小组，担保小组成员之间的关系比较松散，他们之间既不是关系人，更不是相互控股关系。第三，联保小组的担保总额规定有最高额度和限制范围。依据承担的风险要与获得的收益相匹配，联保贷款的价格应比正常情况的担保贷款价格高，大体上是在中国人民银行核定的基准利率基础上通过上浮来做的。

4.激励机制的动态化应建立起来所谓激励机制的动态化，是指在贷款额度不变这样的多期重复博弈环境中，将借贷双方的未来预期和历史记录数据纳入到双方签订的合约框架当中来进行设计，目的是督促借款人改善其还款行为的一种机制。

到目前为止，大多数小额信贷机构认为该激励机制是一种行之有效的风险控制手段，并开始采纳。最初用较小的贷款额度尝试，目的是获得借款者的实际信用情况，后来的长期重复博弈中，借贷双方之间建立起业务关系，从而获得了借款人的信用记录。这种机制是有前提条件的，也就是说商业银行必须帮助借款人形成没有期限的对将来的预期，否则的话，借款人抵赖账款的概率还会提高。不管是通过正规金融机构投放小额贷款还是通过非正规金融机构投放小额贷款，相关信贷员的操守、职业判断和素质是问题是否出现的重要因素之一，所以，激励机制的动态化，还要将信贷员的激励因素考虑进来。