如何解决中小企业融资难问题

【简介】感谢网友“幼儿园小霸王”参与投稿，以下是小编帮大家整理的如何解决中小企业融资难问题(共10篇），仅供参考，希望能够帮助到大家。

篇1：解决中小企业融资难问题探讨

二、解决中小企业融资难的策略

（一）内部融资

1、资产变卖融资。资产变卖融资是将企业的某一部门或某一部分资产清理变卖以筹集所需资金的方法。企业资产变卖对象包括：与主要生产经营活动关系不大的资产；盈利能力低于同行业一般水平的资产；清算价值大于账面价值的资产；欲强化专业化生产而放弃的非专业化生产用资产。为优化经营结构和提高专业化程度，也可变卖盈利部门，挪出部分资金用于其他战略部门的投入。通过变卖多余或低效资产筹措到必要的资金，集中力量发展企业优势，提高专业化程度，开拓新市场，提高竞争能力。

2、内部职工集资方式。企业职工对企业的经营状况、发展潜力十分清楚。企业发展了，对内部职工是有利的；企业关门，职工会因此失去工作。中小企业的老板为扩大企业规模或资金周转不便时，向内部职工集资一般都会得到支持。向内部职工集资，不用受银行借款所附条件的限制，运用资金比较自由。当然老板应承诺职工回报较高的利息，这相当于分给集资职工红利。职工把钱投入本企业，所取得的投资收益比银行存款利息高很多，在这种情况下，他们愿意集资。职工把钱借给自己的老板后，彼此之间的关系会更加亲近，职工会更加效忠企业。

（二）外部融资

1、依靠社会关系。不少小企业常以家庭为核心，以兄弟为帮手，以朋友为辐射，来筹集起家的资本。在向亲朋好友借款时，除了以情动人外，要注意向他们介绍创业计划和投资机会，让他们相信计划是可行的。只要动之以情，晓之以理，就能通过亲朋好友筹集到不菲的资金。

2、政府扶持。国家和地方政府每年都公布一系列政策性拨款、贷款、税收减免等各项政策文件。企业应注意收集这些政策性文件，认真学习，真正领会政府的意图。重点留意与本企业相关的产业政策、科技开发政策，然后对号入座，看看自己的企业可能在什么地方符合国家政策支持的条件。按照政府的意图去投资，考虑所上项目是否符合国家政策，是否可享受到一定的财政融资；按国家政策引导，把握机会，积极主动争取，多向上级主管部门汇报申请，充分准备，才能用足用好政策。相对于大金融机构而言，中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、对当地经济情况比较熟悉的优势。我国初步建立了微型金融体系基本框架，政府还要加大力度建立和发展，能更好地为中小企业服务，缓解中小企业资金紧张问题。

3、银行贷款。几乎所有国家，银行贷款在企业融资总额中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企业融资中显得日益重要，建立良好的银企关系、合理利用银行贷款是企业解决资金困难的重要手段。与银行建立良好的关系是中小企业顺利取得银行贷款的关键。首先，企业要讲究信誉。企业经济效益和信誉的好坏直接关系到银行信贷资金的安全与否。企业的财务核算是否正规、财会人员素质的高低以及财务管理严格与否是银行衡量企业管理水平的重要标准。企业应苦练内功，真正提高经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。其次，企业应经常主动向银行汇报经营情况。这是一种心理公关技巧，银行由此感受到公司的尊重，改变对中小企业的种.种偏见和不信任，逐步建立良好关系。企业不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免冲动伤了和气而得不偿失。要选择合适的贷款时机，既保证资金及时到位，又便于银行调剂。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业要严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期履行还款手续。

4、融资租赁。对于中小企业而言，每一设备都由企业自己购买并不划算也难以办到，通过租赁，不必支付设备款项，只须支付很低的租金就能获得此设备，获得的是使用权，并不将其列为负债，也不改变企业的资本结构，增强了企业的借款能力。由于企业不需要一次性支付大量现金，增强了企业的现金流动能力，可以节约出大量资金用于其他方面，补充了企业的运营资本。企业借钱的目的往往是通过购买设备来增加利润，从某种意义上说，租赁融资比银行借贷更为直接，能更快形成生产能力，可避免借贷筹资的条款限制，为企业经营活动提供了更灵活的方式。

5、上市。新的《证券法》对包括股市和债市在内的直接融资市场准入采取核准制，为中小企业打开了通道。创业板市场的建立使中小企业有了一个特定的市场融资渠道，中小企业板块给高成长型中小企业融资需求提供了很好的平台，中小企业通过上市，融资困难可以得到很大缓解。

三、中小企业融资技巧

（一）把握好时机

何时融资，成本最低、风险最小、收益最大，是中小企业融资前必须考虑的因素。企业只能适应外部融资环境而无法左右外部环境，这就要充分发挥主动性，积极寻求并及时把握各种有利时机。企业要有超前预见性，要能够及时了解国内外宏观经济形势、政治环境，掌握国内外利率、汇率等金融市场的各种信息以及国家货币、财政政策，合理分析和预测影响企业融资的各种有利和不利条件及各种变化趋势，以便寻求最佳融资时机，果断决策。企业在分析融资机会时，要考虑具体的融资方式所具有的特点，并结合本企业自身的实际情况，适时制定出合理的融资决策。

（二）控制好成本

每次在进行融资之前，先不要把目光直接瞄向各式各样的融资途径，更不要草率地做出某种融资决策。融资意味着需要付出成本，而融资成本是决定企业融资效益的决定性因素。降低融资成本，确保预期总收益大于融资总成本，这是融资的首要原则。在筹集资金前，企业要加强经济核算。由于筹集过多，会造成资金闲置浪费，增加融资成本；也可能使企业负债过多，无法承受，偿还困难，增加经营风险；而如果企业筹资不足，则会影响企业投融资计划及其他业务的正常开展。因此，进行融资决策之初，要根据企业对资金的需要、企业自身的实际条件以及融资的难易程度和成本情况，确定合理的融资规模。

（三）运用好方式

企业在确定融资规模时要优先考虑企业自有资金，然后再考虑外部融资。属于高科技行业的中小企业可考虑到创业板市场发行股票融资；一些不符合上市条件的企业则可考虑银行贷款融资。对创业初期的小企业，可选择银行贷款；如果是高科技型的小企业，可考虑风险投资、基金融资。如果企业已发展到相当规模时，可发行债券融资，也可考虑通过并购重组进行融资。如果是用于企业流动资产的，可选择各种短期融资方式；如果是用于长期投资或购置固定资产的，可选择各种长期融资方式。结合不同融资方式的不同特点，中小企业应选择适合自身发展的融资方式来缓解资金问题。

参考文献：

1、陈万江.现代企业融资方式与技巧[M].西南财经大学出版社,.

2、董贵昕.如何进行企业融资[M].大连理工大学出版社,.

3、蒋政.融资方略[M].经济管理出版社,.

4、MBA核心课程编译组.资本运作[M].九洲出版社,.

5、房西苑.突破企业融资瓶颈[M].鹭江出版社,2003.

6、胡冯珠.新形势下浅议中小企业融资难问题[J].现代经济信息, （20）.

7、刘松鹤.金融学概论[M].北京理工大学出版社,2009.

篇2：如何解决中小企业融资难问题

如何解决中小企业融资难问题

作为中国经济的一支生力军,中小企业已成为支撑和推动经济增长的重要力量.在这种情况下,如何为中小企业提供更好的金融支持,也愈来愈引起各界的'高度重视.可以说,缓解中小企业融资难,已经成为当前金融理论界的一个热点问题.认真回答这一问题,不仅对实现经济的持续稳定增长,缓解就业压力十分必要,而且对解决中国金融运行中的结构性矛盾,推进金融发展,也具有重要意义.

作 者：苑德军  作者单位：中国银河证券公司 刊 名：中国科技成果 英文刊名：CHINA SCIENCE AND TECHNOLOGY ACHIEVEMENTS 年，卷(期)： “”(22) 分类号： 关键词： 

篇3：解决中小企业融资难问题探讨

摘要：随着经济全球一体化进程的加快，企业面临国内外市场竞争空前激烈，企业的创立、生存和发展，每一阶段都离不开资金，融资成为企业发展的头等大事，中小企业融资难问题是个世界性话题，文章就此通过融资规模、方式、速度、成本、难度和风险等因素提出适合我国中小企业的融资策略。

关键词：中小企业；融资；贷款；资金

我国中小企业在改革开放中迅猛发展，占据了国民经济的半壁江山，对增加国家财政税收收入、提供城镇就业机会等方面做出了重大贡献。但因其内部与外部的因素导致中小企业融资困难，成为制约其进一步发展的瓶颈。

一、中小企业融资难的原因分析

（一）内部环境因素

中小企业规模小、资金少，经营风险大，资金筹措能力低，资金来源窄，极易出现资金周转困难。资金不足反过来又影响企业经营活动，从而形成一个恶性循环。很多中小企业资金管理者素质低，管理方法简单，财务制度不健全，有的甚至没有建立会计账目。这些不规范性使中小企业很难获得金融机构的支持，更加剧了企业资金的匮乏。中小企业产品技术含量低，规避市场风险的能力较低，经营前途存在不确定性。一旦市场有风吹草动，最先倒闭的一般都是中小企业。中小企业的生产成本往往高于大企业，经济效益较差，市场竞争能力难与大中型企业抗衡，自身弱点导致在资金筹集上与大中型企业有明显的差距。

（二）外部环境因素

我国的金融体系对中小企业提供资金的门槛较高。中小企业单笔借款金额较小，银行要对其资信情况进行全面、深入的了解，所要支出的贷款单位成本高，管理费用高，承担了较大的风险，导致商业银行一般不愿意向中小企业提供贷款。

商业银行之间缺乏竞争，只愿意将资金贷给风险小、成本低、金额大的借款对象，否则宁愿减少贷款额度，也不愿冒风险将贷款发放给中小企业。

篇4：如何解决中小企业融资难的问题

加快建设中小企业融资服务体系

(一)构建优势互补的普惠金融体系。目前，我国开展普惠金融的主体包括大中型金融机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司以及非政府组织等，服务主体多元、服务覆盖面广，但是服务内容相对同质化，导致各类主体的比较优势没有得到很好体现。一是要鼓励开发性、政策性金融机构以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构，依托庞大的网络渠道和硬件优势，加大对中小企业融资支持力度。三是鼓励城市商业银行和民营银行积极发展社区银行，找准定位、扎根基层，提供更有针对性的金融服务。四是积极探索支持新型农村合作组织、互联网金融组织等各类新型机构发展的有效途径，适度降低基层金融服务的准入门槛，并规范各类机构的发展。五是构建多层次的直接融资体系，成立专门面向中小企业的投资公司，积极引导各类私募股权投资基金投资中小企业。

(二)构建高效公开的全面社会信用体系。信用体系不完善是制约普惠金融发展的重要因素，只有建立健全社会信用体系，才能提升金融机构的融资效率，保障中小企业融资体系的良好运行。一是要形成良好的信用生态。建立失信风险预警机制，完善区域性股权市场的股权登记制度，建立跨部门动态监测和信息共享机制，积极构建税银联动征信系统，加强信息公开，降低征信成本。二是积极发展评级和信用中介机构，构建多元化信用信息收集渠道和信息平台，提供市场化的评级和信息服务。特别是针对小贷公司和P2P等社会化金融机构，要实现评级覆盖，为金融机构和中小企业合作提供纽带。三是建立和完善中小企业担保体系。国家融资担保基金已正式启动运营，建议在此基础上，加强专门针对中小企业政策性担保体系建设，采用税收减免、奖励补贴等措施，解决融资担保机构服务中小企业时，意愿不强、收费较高的问题，更好地为中小企业、民营企业融资提供支撑。

(三)构建阳光合规的社会化金融服务体系。中小企业在发展的过程中，仍存在一定程度的信息不对称问题，对于政策、融资、人才、法律等信息的获取渠道狭窄且不充分。可以建立政府主导、市场化运作的政府服务平台，通过财政资金持续支持平台发展，整合优质资源为中小企业提供从融资到管理的全面服务。在融资方面，可以通过平台的交易中介功能，承担中小企业融资“做市商”的角色，解决信息不充分的问题，提升中小企业融资效率;同时发挥平台的政策监管功能，实现中小企业融资阳光化和合规化发展。

加大对中小企业的“融资+融智”支持

(一)坚守本源定位，持续改进融资支持方式。习近平总书记在全国金融工作会议上提出了做好金融工作的四条重要原则，其中第一条就是金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展”。在中共中央政治局第13次集体学习时，习近平总书记又强调：“要积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重。”因此，金融机构必须要深入贯彻落实习近平总书记有关要求，健全中小企业信用评价标准体系，立足自身业务实际开发个性化金融模式和产品。开发性、政策性银行与商业性、合作性银行都要各自发挥功能和优势，改进服务思路和服务方式，加大对中小微企业的融资支持力度。

(二)注重融智服务，帮助中小企业提升竞争力。中小企业由于自身发展不完善，缺乏抵质押物等原因，往往无法申请到贷款，导致自身发展乏力，从而形成更难申请贷款的恶性循环。银行在加大对中小企业融资力度的同时，应深入了解中小企业的经营情况和实际需求，在企业经营管理、财务制度、融资设计、市场营销、生产技术等方面，为中小企业提供综合性融智服务，帮助企业找准定位、提升竞争力，实现稳健经营发展。通过融智服务，可从根本上提升企业经营能力，有利于降低中小企业贷款风险，从而实现金融安全的目标。

(三)提升微贷技术水平，将风险防控和融资效率有效结合。目前国际上主流微贷技术主要包括淡马锡“社区银行”、德国IPC技术、富国银行“评分卡”技术等。开发银行通过与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点，引进推广德国IPC小额微贷技术，有力地促进了我国微贷技术的应用和推广。当前我国许多银行已经将微贷技术与中国实际情况相结合逐步“本土化”，如微众银行的“微粒贷”等。在新形势下，必须有针对性地加强微贷技术在P2P公司以及村镇银行中的应用，加强微贷技术与“互联网+”的结合，利用互联网高效、平等的特性，贴合微贷业务需求，持续提升微贷融资效率。

加快中小微企业信用建设

(一)加强信用建设，塑造企业发展实力。中小微企业必须像爱护自己的眼睛一样高度重视和加强信用建设。当前我国企业更注重的还是生产经营和利润情况，对信用的认识还处于初级阶段，必须要进一步了解信用在当前信息化时代和社会信用体系建设中所发挥的关键作用。企业诚信不单单关乎企业自身的融资和发展，更是社会发展和国家进步的体现。中小企业要以诚信为本，企业家自身要讲诚信，加强和建立企业的诚信文化，不仅要杜绝类似拖欠员工工资、社会保险等事情发生，还要加强企业对消费者和合作伙伴的守信，不欺骗消费者、保持良好的信贷记录，树立良好的品牌形象。同时，要加强对社会的诚信，不做假账，合法纳税，为自身可持续发展奠定良好的基础。

(二)强化稳健经营，激活发展内生动力。中小企业发展应该循序渐进，要从追求快速扩张向自我升级转变，合理确定发展愿景和融资规模。要坚定不移地走创新发展之路。只有拥有先进自主的技术，企业才能稳健可持续发展。实力较强的中小企业要建立自己的研发机构，实力偏弱的中小企业也应加强在产品设计、服务等各方面的创新，只有不断创新才能在市场竞争中处于不败之地。要加大人力资本投入，人才是企业发展的关键，必须大力培育人才，将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起，增强企业核心竞争力。

(三)注重科学管理，增强风险防范能力。中小企业融资难的根源在于内部管理机制不够完善，要解决融资难问题必须要增强中小企业的科学管理能力。一是要建立规范的法人治理结构，规范组建公司股东会、董事会、监事会和经理层，按照现代企业制度要求，制定实施议事程序、决策程序、议事规则和财务规则。二是要按照《公司法》的要求，通过界定产权、清理债权债务等方式，明晰企业产权。三是要提高财务信息质量。提升对会计准则的认识，聘请外部机构审计财务报告，提升财务报表的质量。通过科学化和精细化的管理，增强企业在市场中的竞争能力和抵御风险能力。

篇5：如何有效解决中小企业融资难问题

如何有效解决中小企业融资难问题

在我国社会主义经济市场体制中，中小企业占有举足轻重的地位，它们占gdp的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业不仅是推动经济持续、快速、健康发展的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表现在以下三点：

一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。

二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。

三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。

中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。

要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的`融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。

商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。

要加大推进多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。鼓励民间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系，积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信用担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。

近年来，我国各级政府制定出台了不少鼓励中小企业发展的政策，各大银行也都针对中小企业自上而下成立了相应的部门，相信在各方面的协同努力之下，中小企业融资难的问题一定能够得到有效解决。

篇6：国外是怎么解决中小企业融资难问题

美德法日都把扶持中小微企业作为重要国策。美国《小企业法》认为：只有鼓励和发展小企业的实际和潜在能力，才能实现国家的安全和经济福祉。日本《中小企业基本法》认为：中小企业是“创造新产业、创造就业机会、促进市场竞争和搞活区域经济的主体”。美国小企业法规定政府应尽可能帮助、咨询、协助和保护小企业的利益。在这些国家，政府支持中小企业不是权宜之计而是基本国策，不是敷衍塞责而是尽职尽责。

美德法日都认为，中小企业融资缺口的本质是一种市场失灵，弥合这个缺口不能在市场内部找到办法。应对市场失灵，靠向商业金融机构发布文件、行政命令，强制他们为中小企业贷款等都不会奏效，而必须采取必要的顺应客观规律的干预措施。他们最重要的措施之一，就是都建立专门的中小企业政策金融机构，为中小企业提供贷款或担保(其贷款额参见表2)，运作上注意遵循市场规律即以间接融资(多数通过商业银行放贷)为主。政策和程序高度透明，法律和市场监督公正严格。

美德法日的政策措施中，最核心、最关键的是建立企业、银行和政府合理分担信贷风险的机制。在此机制下，对于银行来说，政府为银行分担部分信贷风险并促进企业信息透明度提高后，中小企业就是有利可图的巨大信贷市场;就企业而言，由于政府担保而顺利获得信贷，就愿意在政府和银行的指导监督下建立健全的管理制度和透明的财务信息。而对于政府来说，中小微企业的发展创造出促进经济增长、社会创新和充分就业等正外部效应(社会效益)，因担保承受的风险可以看作是对中小企业外部效应成本耗费的合理补偿，而这又将进一步促进政府经济目标的实现。总之，这是一个三方共赢的局面。

美德法日政策金融机构所提供的融资和担保并不局限于工业，而是覆盖制造业、服务业和农业领域等各类企业。其融资额在企业全部融资结构中所占比例并不大，如日本政策金融公库和日本商工中金银行的贷款占中小企业贷款总额的比重分别为2.4%和3.5%，合起来也仅占5.9%。但政府的政策金融在促进银行为中小企业融资中发挥了强大的“催化剂”和“杠杆”放大作用。美德法日的融资缺口大大低于发展中国家，这其中的原因很多，但他们都不约而同地注重建设适合国情的政策金融机构本身，就说明了这一政策措施在弥补融资缺口中的特殊意义。

篇7：国外是怎么解决中小企业融资难问题

经合组织的研究报告认为：一些国家的中小企业确实有可能遇到融资缺口，但这一缺口并不是在所有地方都存在。在某些国家 (主要是新兴市场)和某些部门 (如创新型中小企业(Innovative SME)中非常常见，这种现象在中小企业部门非常普遍。一些国家已成功地克服了这一缺口。中小企业的“资金缺口绝不是不可克服的”。

首次揭示中小企业发展存在融资缺口的，是英国议会在1931年成立的麦克米伦委员会递交议会的调查报告。它指出：由于银行等金融机构担心向中小企业提供贷款风险和成本过高，使寻求贷款的中小企业处于不利地位，中小企业的资金需求远大于银行能提供的贷款额度。这就是著名的“麦克米伦缺口”(Macmillan Gap)。英国是世界上首次制定解决中小企业融资缺口方案的国家。市场失灵为政府干预中小企业融资市场提供了理由。英国政府认为融资缺口的本质是市场失灵的一种表现，需要由政府干预加以矫正。为回应麦克米伦报告，英国政府早在1945年就组建国家全额出资的工商金融公司(Industrial and Commercial Finance Corporation)，为有发展潜力的中小企业提供融资或担保，使融资缺口大为缩小。二战后，许多经济学家不断深化对融资缺口的研究，提出了“市场失灵”、“信息不对称”和“信贷配给”等许多种理论，各国政府采取多种政策措施完善金融制度体系，矫正市场失灵，所有高收入国家都基本上弥合了融资缺口。

各国通常用融资缺口占国家GDP的比重、未获融资企业的比重、被银行拒绝的贷款申请的比例等多种角度，来衡量中小企业融资缺口严重程度。

据美国全国独立企业联合会(NFIB-National Federation of Independent Business)9月公布的小企业乐观指数报告：只有3%的业主报告贷款“更难获得” (该比例比上年下降了2个百分点，创历史新低)，只有3%的业主报告“融资是他们的首要问题”。

据欧盟调查，中小企业“贷款申请被银行拒绝的比例”是：欧盟28国平均为8.57%，其中德国8.36%，法国7.31%，意大利7.82%，英国4.27%，芬兰3.79%，瑞典6.77%，丹麦19.79%，比利时6.37%。在欧盟月到203月的调查中，“提供熟练劳动力”首次成为欧元区中小企业主要关心的问题，而获得融资则列为“最不重要的问题”。另据德意志银行的调查，只有1% 的企业在信贷申请时被拒绝，只有6%的企业报告获得的贷款比需要的少，对融资感到沮丧的企业比例在2%左右。

发达国家的融资缺口占GDP的比重都很低，但也有差距。美国中小微企业的贷款缺口占全国GDP的比重为1.12%-2.25%，股权融资缺口为0.96%-1.52%，总的融资缺口(融资缺口占GDP的百分比)为2.30%-3.78%，而法国、德国的缺口比美国要高一点

【3】中小企业融资难的原因

一、中小企业内部原因

1、中小企业抗风险能力差。

中小企业的初始资本小，可抵押的资产少;多数企业由于处于初创期，用于投资和研发新产品以及拓展新市场的费用占比大，导致企業的盈利水平低下，同时也导致了企业的现金流不稳定、资金链脆弱，抗风险能力差，一旦遇到问题，资金链断裂，企业生产经营活动将会受到沉重打击。

2、中小企业的财务制度不健全。

由于多数中小企业处于初创期，在财务管理上普遍存在着下列问题：在存货管理方面缺乏必要的内部控制，随意性较强;缺乏健全的财务管理体系及制度;将运营资金盲目用于固定资产投资;重视利润而忽视现金流量的管理等。这些问题导致了财务管理的乏力，进而了加大企业融资的困难程度。

3、中小企业的员工素质水平不高。

我国中小企业技术水平低，人员素质有待提高。当然，中小企业员工素质的这种构成与中小企业自身特点和自身发展阶段有着密切联系，一些劳动密集型企业可能不需要多高的劳动技能，但从长远发展来看，企业员工的基本素质则是决定企业成长的关键因素之一。

二、外部环境的原因

1、融资结构失衡，融资渠道过少。

虽然表面上看，中小企业的融资渠道多种多样，但是实际上相比于大型或国有企业，中小企业的融资渠道较少。

(1)留存资金短缺

由于现行的经济下滑，很多中小企业处于利润水平低下的状态，甚至是亏损的状态，企业内部几乎没有留存资金来支持下一步的发展。

(2)股权债券融资门槛高

从股权融资来说，我国上市采取审核制，政府在政策上对企业股权融资的门槛做了许多限制条件，导致了部分中小企业难以通过公开资本市场运作来筹集资金，另外通过新三板等板块上市的中小企业在资本市场的活跃度不高，投资机构难以从中获利，使得投资机构对其投资的意愿降低，使得中小企业难以筹集到资金;而从债券融资来说，我国企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展，而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求，因此，中小企业要通过债券融资几乎没有可能。

篇8：浅析我国中小企业融资难问题

二、解决中小企业融资难问题的对策

中小企业要发展，改善融资服务是关键，中小企业融资难是个历史性的难题，产生的原因很多，破解这个难题也是一个复杂的系统工程，需要政府、银行、企业的共同努力。

（一）中小企业自身素质的提高。

1.加快提高中小企业的市场竞争力。

各级政府要积极引导中小企业加快结构调整，每年筛选一批优质中小企业进行培育，重点扶持科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型、出口创汇型、社区服务型和信息服务型中小企业的发展。鼓励和支持中小企业增加科技投入，加快技术改造和新产品开发，大力发展科技含量高、技术先进、市场竞争力强的名优产品，加快产品的换代速度，提高企业的经营效益和市场竞争力，增强银行对中小企业信贷投入的信心。

2.全面提高经营管理水平。

各级政府及有关部门要引导和督促中小企业改善经营管理，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度。要积极引进和招聘人才，改善人力资源结构，提高经营管理水平。要帮助中小企业加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料真实完整。中小企业在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度。

3.打造“诚信”品牌。

中小企业要增强“诚信为本、操守为重”的观念，牢固树立信誉兴业的思想，增强重合同、守信用的自我约束意识，自觉地按市场经济规则办事，坚持诚实经营、履约守信，按借款合同偿还贷款本息，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得自身的发展。

（二）推动建立多层次的直接融资体系。

建立健全信贷服务组织体系。各国有商业银行省级分行应明确为中小企业服务的业务部门，研究、制定和督促、落实支持中小企业发展的相关政策措施，明确提出支持中小企业发展的工作目标、实施步骤，并定期考核；各股份制商业银行要结合本行实际，在中小企业中筛选和培育优良客户，为中小企业提供全面的信贷服务；城市商业银行、城市信用社要紧密结合本地经济发展实际，强化“立足地方、服务中小”的市场定位，在控制风险的前提下，千方百计满足中小企业的信贷需求。

（三）积极推动对于中小企业的经营服务创新和体制机制的创新。

目前我国政府的信用担保体系尚处于初步发展状态。但由于我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，而大部分中小企业难以提供符合抵押条件的抵押物，所以导致一些成长性较好的中小型企业无法获得贷款，信用保证制度可以使得那些按正常渠道无法获得到贷款的小企业得到了资金上的支持。

我国中小企业信用担保机制刚刚开始成立，业务管理和经营模式都处于探索阶段，有许多问题需要进一步研究和解决。要在不断摸索适应我国国情的中小企业担保机制的基础上，加强对担保基金的管理、监督，加快信用担保体系市场化、规范化的步伐。强化中小企业的信用观念，建立起中小企业信用评级和信用登记制度；谨慎选择担保对象，建立起信用担保的风险控制与防范体系；加强对担保项目的跟踪检测，以便及时发现和处理问题，建立起担保风险预警系统；深化担保机构的内部管理；强化担保机构的外部约束，加强担保业务全过程的质量控制，建立起科学严格的担保操作管理责任制；根据实际情况建立不同模式的信用担保机构，推动担保产业化发展。

参考文献：

[1]何雯君。我国中小企业融资难的成因及治理对策[J].商业研究，（2）：79—81.

[2]赖小民,缓解当前中小企业融资难的政策思考[J]. 中国金融,(2):61-63?

[3]张晓东,中小企业的融资现状与政策分析[J].国际商务财会,2009(1):66-68

[4]施金影,中小企业融资问题探讨[J].财会研究,(1):53-55

篇9：浅析我国中小企业融资难问题

摘要：目前，我国中小企业融资面临着自身规模小、银行信贷难及担保体制不健全等诸多方面因素的影响，如何解决中小企业融资难问题成为政府、企业和研究学者所共同关注的课题。要破解这一难题，目前必须从中小企业自身体制的健全、推动建立多层次的直接融资体系，积极推动对于中小企业的经营服务创新和体制机制等方面入手。

关键词：中小企业；融资；对策

中小企业作为国内生产总值的重要组成部分，在经济社会发展中的作用和地位日益增强，中小企业已经成为中国经济增长、市场繁荣、技术创新和扩大就业的重要基础，并以其灵活的运行机制和市场适应能力，成为我国体制改革、经济发展、社会和谐和对外开放的重要推动力。

一、中小企业融资难的原因分析

在国际金融危机的冲击下，中小企业受的影响应当说是首当其冲的，融资难，贷款难，资金短缺这是最主要的问题，已经成为制约中小企业发展的瓶颈，引起了中央领导高度重视和社会各界的广泛关注。中小企业融资难、贷款难应该说也是一个世界性的难题，从我国看，既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题，我们分析主要有四个方面的原因：

（一）中小企业自身的问题。

（1）中小企业资本规模小，信息观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。不少中小企业信息披露意识不强，财务治理水平低下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。（2）中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。椐调查，我国中小企业50%以上财务制度不健全，许多中小企业的经营治理者自身素质较低，缺乏应有的财务治理知识，对重大的财务决策全凭自己拍脑袋来决定，治理非常混乱。同时，企业为了应付监督部门的检查，还要预备两套帐，甚至多套帐，这样，企业很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目，增加银行对企业贷款的风险。

（二）从银行方面来看，我国的银行大部分是商业银行，它需要考虑自身的风险，自身的利润，因此对于中小企业的贷款条件更加严格。（1）体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道。我国金融机构仍以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相一致，导致四大银行只愿给国有企业贷款。这主要是因为中小企业与国有银行在所有制上的差异，造成银行与企业之间制度障碍。此外，国家还规定对银行的逾期、呆帐等不良贷款实行追究制，因此银行方面对中小企业的放贷自然多一份谨慎和小心。（2）信息不对称影响银行与中小企业之间的关系。通常，中小企业在经营治理状况方面比银行拥有更多信息，因此，中小企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担过多的风险。由于中小企业与大企业在经营透明度和保证、抵押能力上的差别，以及贷款规模导致治理成本上的差异，使银行缺乏为家庭式中小企业提供更多融资服务的动力。

（三）我国中小企业的融资活动主要还是以传统的融资机构贷款融资为主，而且资金来源主要是国有银行，其贷款来源过于集中，不利于银行的风险防范。另外改革开放以来，我国中小企业数量将近增长了5倍，而金融机构数量却只增长了一倍，这也一定程度上造成了中小企业的融资困难局面。 从贷款条件来看，大多数贷款利率在5%--8%之间，贷款期限在6—12个月，总贷款额不超过500万元。贷款数额的限制和成本的过高不利于中小企业从事回报期长、收益高的项目，从而阻碍了中小企业的发展。

此外，中小企业信用担保的机制体制不健全，这方面也做了很多工作，中央财政、地方财政拿出资金建立担保机构，但是覆盖面不够，力度不够。且现行的《证券法》对上市公司的严格要求，“主板市场”的上市公司主要是国有大型企业，针对家庭式企业，尤其是非国有科技企业的“二板市场”的缺失，基金组织及其他形式的融资尚处于初建阶段，使得中小企业直接融资的渠道很难实现。

篇10：如何解决融资难的问题

一、抵押品创新，将抵押品重新定义

目前小微企业存在的融资难问题大部分原因是因为抵押品不足。抵押品是银行等金融机构将资金借贷给企业时降低风险、弥补损失的重要担保，由于小微企业自身存在规模小，信息非透明化、自有资金不足等问题使其向银行等金融机构融资时因提供的抵押品价值不高或是不足而被拒绝融资的可能性很大。我们可以通过重新定义抵押品，创新抵押品等途径改善小微企业融资现状从而解决小微企业融资难、融资贵的问题。

二、突破传统，将无形资产纳入抵押品范畴

传统意义上抵押品是企业的固定资产，由于小微企业自身的缺陷使其固定资产相对较少、价值不高导致企业融资困难、发展受阻。为使未来前景可期的小微企业拥有发展机会，金融机构可重新定义抵押品范围，将企业专利著作权、应收账款以及生产的机器设备等无形资产纳入金融机构评估小微企业风险程度的抵押品范围中。如具有多项专利的科技型小微企业可以将其专利作为新型的抵押品;零售型小微企业可以将其生产的产品大批量作为抵押;应收账款同样也可成为小微企业的一种抵押品。由于应收账款在企业资产中占了较大的比例且应收账款属于短期资产，一般具有较强的变现能力，这与小微企业通常筹集短期贷款十分契合，所以应收账款可视为小微企业一项有价值的抵押品。

三、完善征信系统，将信用贷款纳入抵押品范畴

金融机构可以考虑将信用贷款纳入抵押品范围，即将信用贷款与抵押贷款同时作为考核一家小微企业经营状况的指标。由于一些小微企业，在经营的初始阶段存在资金不足、抵押品不合格等问题，金融机构可以通过考察企业的经营状况、企业客户反馈、企业净现值和现金流等对小微企业信用进行多方面评估，若评估结果良好可适当增加对小微企业的贷款金额。